يجب أن تتمتع البنوك بإمكانية الوصول إلى بيانات مدفوعات اليورو الرقمية

أمس ، أعلن الاتحاد المصرفي الأوروبي (EBF ) تقريرًا عن رؤيتها لنظام بيئي نقدي رقمي مستقبلي ، حيث يكون البيع بالتجزئةاليورو الرقمي ، عملة رقمية للبنك المركزي بالجملة (CBDC ) ، والرموز النقدية الصادرة عن البنك جميعها تلعب أدوارًا مهمة.

ال EBFتقرير وضع بعض المبادئ الرئيسية لضمان قدرة اليورو الرقمي على تلبية الاحتياجات المتطورة ، وإضافة قيمة للعملاء ، وتخفيف المخاطر المحتملة ، بما في ذلك فكرة حصول البنوك على إمكانية الوصول إلى بيانات مدفوعات الأفراد.

واتفقت مع العديد من أهداف سياسة البنك المركزي الأوروبي مع اليورو الرقمي ، لكنها تصر على أن "الوسطاء لديهم إمكانية الوصول إلى بيانات معاملات الدفع بنفس الطريقة التي يفعلون بها حاليًا لوسائل الدفع الرقمية".

الموازنة بين خصوصية المستهلك والتطبيق العملي المصرفي
في الواقع ، يوافق الكثير في الصناعة المصرفية على مثل هذا الطلب ، لأن بيانات الدفع تتيح خدمات وأدوات ذات قيمة مضافة ، والتي تعد مصادر مهمة لإيرادات البنوك.

بالإضافة إلى ذلك ، سيظل الوصول خاضعًا لأطر عمل قائمة مثل GDPR و AMLD و PSD2 ، لذلك سيظل المستهلكون يتمتعون بالحماية القانونية وسيمكن البنوك من الوفاء بالتزامات الامتثال القانوني ، بما في ذلك مكافحة غسل الأموال (AML).

ومع ذلك ، أوضح الأوروبيون أن أي عملة رقمية يجب أن تحافظ على الخصوصية. هذا يعني أن البنك المركزي لا يخطط لرؤية جميع بيانات المعاملات. في الوقت نفسه ، قال البنك المركزي الأوروبي إن إخفاء الهوية بالكامل - كما هو الحال مع النقد المادي - ليس خيارًا لأسباب مكافحة غسل الأموال. يبقى أن نرى ما إذا كان إخفاء الهوية ممكنًا للمعاملات منخفضة القيمة.

في وقت سابق من هذا الشهر ، جادلت ورقة موقف صادرة عن جمعية البنوك الألمانية بأن عملات البنوك المركزيةالمبدأ التوجيهي يجب أن يكون "أكبر قدر ممكن من الخصوصية ، وأكبر قدر ممكن من مكافحة غسيل الأموال (وبالتالي انتهاك الخصوصية) حسب الضرورة". أكد الألمان ، على وجه الخصوص ، أنهم يريدون مدفوعاتهم إلىتظل مسألة خاصة . لذلك إذا كان المقصود من اليورو الرقمي أن يعمل كنقد رقمي ، فهناك احتكاك مستمر بين رغبة المستهلك في إخفاء الهوية مقابل رغبة البنك في الوصول إلى بيانات الدفع الخاصة.

هل سيجعل اليورو الرقمي المدفوعات الأوروبية أقل اعتمادًا على Visa / Mastercard؟
تطرقت الورقة أيضًا إلى أحد أهداف السياسة الرئيسية للبنك المركزي الأوروبي لإصدار عملة رقمية للبنك المركزي للبيع بالتجزئة:الحكم الذاتي الاستراتيجي . بشكل عام ، توافق على أن اليورو الرقمي للبيع بالتجزئة قد يدعم أهداف "الاستقلال الذاتي الاستراتيجي لسوق المدفوعات في الاتحاد الأوروبي ، والسيادة النقدية ، وتقديم بديل لأشكال أخرى من النقود الرقمية" ، كرئيسة البنك المركزي الأوروبي كريستين لاغاردجادل مؤخرا . لكنها تحذر أيضًا من أن عملات البنوك المركزية وحدها لن تجعل أوروبا أقل اعتمادًا على مزودي الدفع الأجانب دون الإشارة صراحةً إلى Visa و Mastercard.

هذا له علاقة كبيرة بالواجهة الأمامية. في الوقت الحاضر ، يستخدم المستهلكون البطاقات ويقبلها التجار لأنها ملائمة لإجراء المدفوعات. من المحتمل أن تكون بعض عملات البنوك المركزية الرقمية قائمة على البطاقات أيضًا ، لكن المحفظة ستصبح الواجهة الرئيسية للعملة الرقمية.

السؤال الرئيسي هو من سيوفر البنية التحتية للمحفظة. إن Visa و Mastercard تضعانهما في عين الاعتبار. يملكونأطلقت منصات CBDC لدعم البنوك والبنوك المركزية وشاركت فيتجارب CBDC والتحديات . لكن مبادرة المدفوعات الأوروبية المدعومة من البنك تعمل أيضًا على تطوير البنية التحتية للمحفظة. وقد أشارت جمعية البنوك الألمانية مؤخرًا إلى أنه ربما ينبغي أن تكون كذلكعوضت عن هذا الاستثمار .

البنوك كشريك اليورو الرقمي للبنك المركزي الأوروبي
أخيرًا ، دعا تقرير EBF إلى شراكة أوثق بين القطاعين العام والخاص بين سلطات الاتحاد الأوروبي والمشاركين في السوق من خلال مخطط يورو رقمي ثلاثي الطبقات. في الجزء العلوي ، سيكون هناك البنك المركزي الأوروبي ، الذي سيكون مسؤولاً عن تحديد الجوانب المتعلقة بإصدار اليورو الرقمي وقابلية تحويله وصيانته. أدناه ، تتصور الورقة طبقة صناعية أولى مماثلة لمخططات SEPA ، مع المؤسسات المالية المشاركة في تحديد قواعد المدفوعات والجوانب ذات الصلة. في الجزء السفلي ، يتيح مستوى صناعي آخر للجهات الفاعلة في القطاع الخاص خدمات مبتكرة وذات قيمة مضافة ويضمن قابلية التشغيل البيني لحلول الدفع المختلفة.

ويخلص التقرير إلى أنه "يجب تطوير اليورو الرقمي للبيع بالتجزئة بمشاركة قوية في السوق ، في شراكة كاملة وشفافة بين القطاعين العام والخاص". بهذه الطريقة ، يجادل EBF ، سيضمن البنك المركزي الأوروبي أنه يمكنه:

• خلق قيمة للعملاء النهائيين والاقتصاد الأوسع ؛
• الحفاظ على الاستقرار المالي ودور البنوك في الوساطة.
• تحفيز نماذج الأعمال القوية للوسطاء ؛
• الموازنة بين مخاوف الخصوصية والأمان ؛ و
• اترك مساحة للجهات الفاعلة في القطاع الخاص لتطوير حلول وخدمات مبتكرة.

من جانبه ، يحرص البنك المركزي الأوروبي أيضًا على التعاون بين القطاعين العام والخاص.

حقوق الطبع والنشر للصور:hammadalikhn / 123rf

CBDCالعملة الرقمية للبنك المركزيالعملة الرقميةاليورو الرقميEBFالاتحاد المصرفي الأوروبيخصوصية

فيسبوكتويتررديتبريد إلكترونيينكدينال WhatsApp