رغبة البنك الرقمي في أن يكون ولدًا حقيقيًا

إذا ذكرت كلمة "البنك الرقمي" قبل بضع سنوات أثناء الوباء، لرأيت عين صديقك تتوهج وتتسع بهذا المفهوم الجديد. لذلك عندما ظهر Trust Bank وGXS لأول مرة في عام 2022، أحدثا ضجة كبيرة بين السنغافوريين عندما كان يقدم حوافز جذابة من اليسار واليمين والوسط.

هل تتوقع أن تكون استراتيجية التسويق هذه مثالية لجذب السنغافوريين المحليين، أليس كذلك؟ لكنك مخطئ. عندما حصلت هذه البنوك الرقمية على بطاقات التقارير الخاصة بها في عام 2023، لم يكن الأمر جميلاً. لماذا إذن لا يحظى نموذج الأعمال الجذاب هذا بالقبول لدى المواطنين، وهل تستطيع البنوك الرقمية حقا التنافس على نفس المستوى مع البنوك التقليدية؟

صعود البنك الرقمي خلال الوباء

تذكر أنه أثناء فترة الإغلاق وكان الجميع محبوسين في المنزل، كان ذلك هو الوقت الذي تمكنت فيه البنوك الرقمية من استعراض عضلاتها. على عكس البنوك التقليدية التي لديها فروع فعلية وأجهزة صراف آلي، فإن البنوك الرقمية هي بنوك تعمل بالكامل عبر الإنترنت. كما يسمح تواجد البنوك الرقمية عبر الإنترنت للمستخدمين بإدارة شؤونهم المالية بالكامل من هواتفهم الذكية وأجهزة الكمبيوتر الخاصة بهم، وهو الأمر الذي كان مفيدًا بالفعل أثناء الوباء عندما لم يتمكن الناس من الخروج من منازلهم إلى أقرب البنوك واضطروا إلى إدارة بنوكهم عن بعد.

ارتفاع أسعار الفائدة والحوافز الأخرى

بداية، تلغي البنوك الرقمية الحاجة إلى رسوم الحساب والبطاقة، وإجراء معاملات أسرع مع كل شيء يتم إجراؤه عبر الإنترنت. ولكن ربما يكون الكرز الموجود أعلى الكعكة هو أسعار الفائدة المرتفعة التي تقدمها البنوك الرقمية لعملائها، والتي جعلت الكثير من الناس يتدفقون على معسكراتهم.

لكن هذه البنوك الرقمية تقدم أكثر من مجرد أسعار فائدة أعلى. كما يقومون أيضًا بتكثيف العروض والخدمات لمساعدة العملاء على تعويض ارتفاع معدلات التضخم. على سبيل المثال، يقدم بنك Trust Bank للعملاء معدل خصم يزيد عن 20% على شراء البقالة، في حين بدأت GXS في تقديم القروض الشخصية لعملائها.

البنوك الرقمية تفتقد التوقعات العالية

لذلك كان الأمر صادمًا عندما أخطأت البنوك الرقمية في سنغافورة علامة الربحية عندما حصلت على تقريرها لعام 2023. وعلى الرغم من ارتفاع عدد مستخدمي هذه البنوك الرقمية، إلا أنه لا يزال يتضاءل مقارنة بعدد البنوك المحلية الثلاثة.

البنوك الرقمية في المدى الطويل؟

ويرى أنصار البنوك الرقمية أن هذه النتيجة اعتبارًا من عام 2023 هي أمر متوقع، وأن البنوك الرقمية ستظل موجودة على المدى الطويل. ويجادلون بأنه نظرًا لأن البنوك الرقمية قد ثبتت جذورها في السوق، فإنها ستحتاج إلى الوقت حتى تتمكن من جني ما يكفي من المال لتعويض تكلفة أسعار الفائدة المرتفعة التي تقدمها.

ويجادلون أيضًا بأن البنوك الرقمية ستحتاج أيضًا إلى وقت لتأمين مستثمرين وأموال أكبر لمشروعهم قبل أن تتمكن من تحقيق التعادل، وستستغرق هذه العملية 5 أو حتى 10 سنوات.

انعدام الثقة في البنوك الرقمية

لكن معارضي البنوك الرقمية يجادلون بأن تقرير التقرير هذا يمثل لمحة عن زوال البنوك الرقمية، حيث بدأت حداثتها الأولية في التلاشي. أظهرت دراسة بحثية أجرتها جامعة سنغافورة الوطنية أن الابتكارات والحوافز لا تزال غير كافية للقفز من السفينة.

وتبين أن العملاء ما زالوا أكثر ميلاً نحو مجموعة واسعة من المنتجات المالية المتوفرة في البنوك التقليدية. وبالمقارنة، تقدم المنتجات الرقمية منتجات أساسية أبسط بكثير مثل حسابات التوفير وبطاقات الائتمان والتأمين، والتي لا تلبي احتياجات الجمهور العام بشكل كامل.

ولكن ربما تكون العقبة الأكبر هي انعدام الثقة. أشار الخبراء إلى أن غالبية الناس ما زالوا غير مرتاحين للتغيير إلى شيء أقل دراية وارتياحًا به، خاصة عندما يتعلق الأمر بشيء مهم مثل التمويل. علاوة على ذلك، فإن الافتقار إلى التفاعل بين البشر يثبت أيضًا أنه يشكل عائقًا كبيرًا أمام البنوك الرقمية. في نهاية المطاف، لا يزال العملاء يفضلون التفاعل وجهًا لوجه، مما يمنح العملاء شعورًا أكبر بالأمان.

هل ستبقى البنوك الرقمية على قيد الحياة لفترة طويلة؟

فهل هذه نهاية البنك الرقمي؟ نعم أعتقد ذلك. لكي تحقق التكنولوجيا الرقمية نفس النجاح الذي حققته البنوك التقليدية، فإن الأمر يتطلب تحولاً هائلاً في العقلية قبل أن تتمكن من اختراق السوق المصرفية بالكامل. ويبدو أيضًا أنهم سيحتاجون أيضًا إلى ابتكار أفكار إبداعية يمكنها جذب علاقتهم طويلة الأمد والاحتفاظ بها، وهو ما تفتقر إليه استراتيجيتهم في الوقت الحالي. وسيكون هذا هو العامل الحاسم في إنشاء البنوك الرقمية باعتبارها القوة المهيمنة في مجال الخدمات المصرفية.