ログイン/ 登録

銀行はデジタルユーロ決済データにアクセスできる必要があります

Ledgerinsights

2023/03/30 13:15

従う

昨日、欧州銀行連盟 (EBF ) は、将来のデジタルマネーエコシステムのビジョンに関するレポートを発表しました。デジタルユーロ、ホールセール中央銀行のデジタル通貨（CBDC ）、および銀行発行の通貨トークンはすべて重要な役割を果たします。

EBF報告デジタルユーロが進化するニーズに対応し、顧客に価値を付加し、銀行が個人の支払いデータにアクセスできるようにするという考えを含め、潜在的なリスクを軽減できるようにするための主要な原則のいくつかを示しました。

デジタルユーロに関するECBの政策目標の多くに同意しているが、「仲介者は現在デジタル決済手段と同じ方法で決済取引データにアクセスできる」と主張している。

消費者のプライバシーと銀行業務の実用性とのバランス
実際、銀行業界の多くは、銀行の重要な収入源である付加価値サービスとツールを支払いデータが可能にするため、そのような要求に同意するでしょう。

さらに、アクセスは引き続き GDPR、AMLD、PSD2 などの既存のフレームワークによって管理されるため、消費者は依然として法的保護を受けることができ、銀行はマネーロンダリング防止 (AML) などの法的コンプライアンス義務を果たすことができます。

ただし、ヨーロッパ人は、どのデジタル通貨もプライバシーを保護する必要があることを明確にしています。つまり、中央銀行はすべての取引データを確認する予定はありません。同時に、ECB は、現金の場合と同様に、完全な匿名性は AML の理由からオプションではないと述べています。少額の取引で匿名性が可能かどうかはまだ分からない.

今月初め、ドイツ銀行協会による意見書は、CBDC の指針となる原則「可能な限り多くのプライバシー、必要に応じてマネーロンダリング防止（したがってプライバシーの侵害）」であるべきです。特にドイツ人は、支払いを私事のまま .したがって、デジタルユーロがデジタルキャッシュとして機能することを意図している場合、匿名性に対する消費者の欲求と、プライベートな支払いデータへのアクセスに対する銀行の欲求との間で、継続的な摩擦が生じます。

デジタルユーロにより、ヨーロッパの決済は Visa/Mastercard への依存度が低くなりますか?
このペーパーは、リテール CBDC を発行するための ECB の主要な政策目標の 1 つにも触れています。戦略的自治 . ECB のクリスティーヌ・ラガルド総裁は、一般的に、小売デジタルユーロが「EU 決済市場の戦略的自律性、通貨主権、および他の形式のデジタルマネーの代替手段を提供する」という目標をサポートする可能性があることに同意します。最近主張した .しかし、CBDC だけでは、Visa と Mastercard に明示的に言及せずに、欧州の外国決済プロバイダーへの依存度が低下することはないと警告しています。

それはフロントエンドに大きく関係しています。今日では、消費者はカードを使用し、加盟店は支払いに便利なカードを受け入れています。一部のCBDCもカードベースになる可能性がありますが、ウォレットがデジタル通貨の主要なインターフェースになるでしょう.

重要な問題は、誰がそのウォレットインフラストラクチャを提供するかということです。 VisaとMastercardはそれを視野に入れています。彼らは持っているCBDCプラットフォームを開始銀行や中央銀行を支援するために、CBDCトライアルと課題 .しかし、銀行が支援するEuropean Payments Initiativeもウォレットのインフラストラクチャを開発しています。そしてドイツ銀行協会は最近、おそらく彼らはそうすべきだと指摘した。その投資に見合った .

ECBのデジタルユーロパートナーとしての銀行
最後に、EBF のレポートは、EU 当局と市場参加者の間で、3 層のデジタルユーロスキームを使用したより緊密な官民パートナーシップを求めています。一番上にはECBがあり、デジタルユーロの発行、兌換性、維持に関連する側面の定義を担当します。以下では、ペーパーは SEPA スキームに似た第 1 の業界層を想定しており、金融機関が支払いおよび関連する側面に関するルールの定義に関与しています。底辺では、別の業界レベルの民間セクターが革新的で付加価値の高いサービスを実現し、さまざまな決済ソリューションの相互運用性を確保しています。

報告書は、「完全かつ透明な官民パートナーシップにおいて、強力な市場関与を伴ってリテールデジタルユーロを開発する必要がある」と結論付けています。このようにして、EBF は、ECB が次のことを確実に行えるようになると主張しています。