MetaMask、Blockaidアラートでユーザーセキュリティを強化
ユーザーのセキュリティを強化するため、人気のある暗号ウォレットは、詐欺的なスキーム、フィッシング攻撃、サイバー侵害に対する防御を強化するように設計された機能を導入している。
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著者:WSPN
1.1 アフリカのデジタル経済
世界的なデジタル経済の急成長に伴い、アフリカはデジタル経済による持続可能な発展だけでなく、経済変革を推進する岐路に立っている。総面積3,000万平方キロメートル以上、2022年時点で14億人以上の人口を抱えるアフリカは、天然資源に恵まれている。世界銀行によると、2022年のアフリカ大陸のGDPは約2兆9800億ドルで、年間成長率は3%以上を維持する。一方、エンデバーの報告書によると、アフリカ全体のデジタル経済規模は、2022年には約1150億ドルで、GDPの3.86%を占め、2050年には7120億ドルの規模に達すると予測されており、アジアのそれと比べても遜色ない。デジタル経済は、2022年にはGDPの30%を超える。アフリカのデジタル経済は巨大な可能性を秘めている。
デジタル経済には、デジタル金融、デジタルビジネス、デジタル教育など幅広い産業が含まれる。デジタル金融は、伝統的な金融業界とデジタル技術を統合したものです。 アフリカの人口の最大66%は銀行口座を持たず、アフリカのすべての国の人々や企業が、支払い、ローン、貯蓄、保険への加入などの困難に直面しています。 そして、アフリカでは近年、関連するフィンテック企業の数が急増している。統計によると、アフリカのFintech企業は2017年に2億ドル近くを調達し、アフリカのFintech企業上位10社は2018年に3億ドル近くを調達し、2019年の1回の資金調達額が500万ドル以上の投資の合計額は5億8000万ドルを超えている。そして、アフリカのデジタル金融で最もホットな分野は、モバイル決済(デジタルウォレット)、オンライン融資、オンライン送金である。金融包摂はアフリカのデジタル産業にとって最大のチャンスの1つであり、大規模な金融サービスの普及という問題を解決するためのデジタル技術の活用が中心となっている。
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アフリカにおける主要フィンテック企業の分布(出典:Digital Africa Insights、britterbridges)
アフリカのモバイル決済規模(取引額)は、2024年には2020年の2倍以上となる1950億ドルを突破し、年率2桁の複合成長率を維持し、さらに2028年には3148億ドルまで拡大するとStatistaは予測している。過去2年間、多くのアフリカ諸国では電子決済が記録的な水準に達している。ナイジェリアの中央銀行によると、ナイジェリアでのモバイルマネー取引件数は2020年に約2倍の約8億件に増加し、南アフリカのデータによると、オンライン商取引は2020年から2021年にかけて約40%増加するという。2023年には、アフリカの消費者の17%が毎日、48%が毎週、デジタル決済サービスを利用している。
アフリカのデジタル決済市場規模(出典:Statista:Statista)
アフリカでは現在、モバイルマネーがデジタル決済の主流であり、最も急速に成長している。GSMAの「The State Of The Industry Report On Mobil Money」レポートによると、2023年、アフリカのモバイルマネー登録アカウント数は8億5600万に達し、世界の登録アカウント数の49%を占め、新規登録アカウント数は1億3600万で、世界の登録アカウント増加の70%以上を占め、すでに世界で最も重要なモバイルマネーの成長源となっている。アフリカには現在、M-PESA、Airtel Money、Orange Money、MTN Mobile Money、Ecocash、Tigo Pesaなど、169のモバイルマネー・サービスがあり、これらのプラットフォームでは、ユーザーは携帯電話を使って入金、送金、受け取りができ、特に銀行インフラが限られている地域では、従来の銀行取引に代わる便利な手段を提供している。特に銀行インフラが限られている地域では、従来の銀行取引に代わる便利な手段を提供している。金融包摂やその他のデジタルサービスへのアクセスを改善するだけでなく、モバイルマネーの導入、利用、成長はアフリカのマクロ経済成長にも貢献している。モバイルマネーはサハラ以南のアフリカのGDP成長率に1500億米ドル以上、3.7%貢献している。東アフリカではGDP成長率に5.9%貢献している。
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地域別のモバイルマネーのGDPへの貢献度(出典:GSMA)
デジタルコマースは、電子商取引やeコマースとしても知られています。電子商取引やEコマースとしても知られるアフリカの電子商取引は、インフラの不足、スタートの遅れ、不完全さに悩まされていますが、人口の多さ、若者の割合の高さ、アップグレードの余地の多さが、さまざまな国からの投資家を引きつけています。Statistaによると、アフリカのeコマース市場は2023年にオンライン小売収益が490億2,000万ドルに達し、年平均成長率(CAGR)約14%で成長すると予想されている。2027年までに、アフリカのeコマース市場のユーザーベースは6億人に急増し、ユーザー普及率は44.3%に達する可能性がある。この拡大は、経済成長、雇用機会、遠隔地の農村部における商品やサービスへのアクセスの改善など、複数のメリットをもたらします。
アフリカのeコマース業界は、従来のサプライチェーンやビジネスモデルを再定義している。例えば、ケニアのTwiga Foodsは、農家から直接商品を調達し、都市の小売業者に効率的に配送することで、農業のバリューチェーンを合理化している。エジプトのMaxABは、食品や食料品の小売業者と、十分なサービスを受けていない地域のサプライヤーをつなぐプラットフォームである。このように、アフリカのeコマース分野では革新的なソリューションが多様化している。また、汎アフリカ決済システム(PAPSS)は、アフリカ大陸外のコルレス銀行に依存しない決済ソリューションとして、アフリカ全域の決済取引を促進している。10以上の国と商業銀行がPAPSSを採用し、電子商取引業界が大きな成長を遂げるのに役立っている。
さらに、デジタル経済は、ロジスティクス、農業、教育、エネルギー、モビリティといった伝統的な分野でも重要な役割を果たしており、より包括的であるだけでなく、経済的・技術的発展を促しながらイノベーションを推進している。例えば、ナイジェリアのラゴスにあるKobo360とケニアのナイロビにあるロリ・システムズの2社は、従来の道路輸送市場にデジタル技術とツールを導入することで、プロセス全体の効率と信頼性を高め、トラックのアイドリングを減らし、その結果、このプラットフォームと提携したドライバーの大半の収入が50%以上増加した。これまでアフリカでは、教師の不足、学費の不足、男女間の格差、治安の問題、通学距離の長さ、スマートフォンの普及率の低さなどが教育の主な制約となってきた。そこで、ケニアのEdTech企業であるEneza Educationは、USSDとSMSを通じてフィーチャーフォンユーザーにサービスを提供することを選択した。公式サイトによると、利用者数は490万人に達し、毎日100万通以上のメッセージが送信され、生徒が回答した質問は1000万件を超え、質問された数は100万件を超えている。
1.2安定コイン
1.2.1アフリカの安定コイン市場
アフリカの暗号通貨導入は急速な成長を遂げており、Chainalysisのレポートによると、アフリカのナイジェリアは、総合的な暗号通貨導入指数の世界ランキングでインドに次いで2位、アメリカなどの欧米諸国を上回っている。2022年7月から2023年6月の間に、サハラ以南のアフリカにおける暗号通貨の送金は1171億ドルに達し、安定したコインが全資産クラスの50%以上を占めています(BTC,ETHなどよりもかなり高い)。
サハラ以南のアフリカにおける資産別の月間暗号通貨取引量、2023年(出典:Chainalysis)
たとえば2022年、アフリカ最大の暗号経済国であるナイジェリア中央銀行は、インフレに対抗し、流通するお金の量をよりコントロールするため、法定通貨(NAIRA)を再設計し、新しい銀行券を発行する意向を発表した。残念ながら、2023年初頭には、その結果生じる現金不足が、銀行口座を持たない国民に大きなプレッシャーを与えることになった。ナイジェリアの不透明な経済情勢は、暗号通貨(主にステイブルコイン)の保有を増やすという形で、より多くの国民に金融の代替手段を求めるよう促している。
<<1.2.2 アフリカにおけるステーブルコインの採用
a. 送金
過去数十年にわたって国連開発計画によると、2022年第2四半期にアフリカで200ドルを送金するのにかかるコストは7.8%にも上り、世界の他の地域の平均コスト4~6.4%よりもはるかに高い。送金に暗号通貨を利用すれば、送金コストを大幅に削減できる(従来の送金方法の20分の1という低コストも可能)。例えばナイジェリアのSureRemitは、送金に0~2%の手数料を課している。さらに、送金にステーブルコインを使用することで、潜在的な資産価格の変動も回避することができ、Paxful、BuyCoins、Luno、Quidaxなどのアフリカの大手取引プラットフォームはいずれも、過去一定期間、送金目的のステーブルコイン取引に大きな需要があった。
送金コスト(出典:UNDP)
b. 越境貿易
c.金融包摂
国連開発計画(UNDP)によると、2021年までに、サハラ以南のアフリカでは15歳以上の人口の約60%が銀行口座を持たない(世界平均は26%)。金融インフラの密度という点では、アフリカの人口10万人当たりの商業銀行の数は平均4.5行に過ぎない(世界平均は10.8行)。
多くの暗号通貨サービス・プロバイダーは、様々な業界のリソースを統合することで、基本的な金融サービスを欠く人々により包括的なサービスを提供している。例えば、ナイジェリアのSureRemitは、送金や送金などの機能をユーザーに提供するだけでなく、グローバルネットワークに1,000以上の加盟店パートナーを持ち、ブロックチェーン決済技術に依存している。ブロックチェーン決済技術に基づき、ユーザーは商品の購入、学費の支払い、公共料金の支払い、寄付などを行うことができ、銀行口座を持たない人々の困難を解決している。
また、以下の統計が示すように、アフリカで携帯電話の利用率が高まるにつれ、各国でモバイルマネーの口座を持っている成人の割合と、金融口座を持ったことがない成人の割合の間には有意な負の相関関係が見られ、モバイルマネーの口座を持っている人の割合が高い国ほど、金融包摂が進んでいることを示唆している。
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暗号通貨は金融包摂を改善する(出典:UNDP)
d.価値を保ち、インフレから守る
アフリカ諸国の多くは、世界平均をはるかに上回る慢性的な高インフレ(年率2桁のインフレ率)に悩まされ、自国通貨は持続的かつ大幅な下落に直面しており、新型クラウン流行の余波で悪化し、2021年には資源不足だけでなくサプライチェーンの危機により、サブサハラアフリカでは、ヘッドラインインフレ率が3%上昇しており、資産準備として例えば米ドルに固定された安定コインを使用することで、これに大幅に対処することができ、多くの主流の中央集権取引所がアフリカのユーザーに安定コインの貯蓄を提供している。
サハラ以南のアフリカ諸国のインフレ率(出典:UNDP)
1.2.3アフリカにおける主要なステーブルコイン
アフリカ地域の国々が使用している主要なステーブルコインには、以下のものがある:
a. テザー(USDT):現在、時価総額で最大のステーブルコイン(1,100億ドル超)であり、アフリカおよび世界で最も広く使用されているステーブルコインであるトロンのUSDTは、アフリカの主要な暗号取引プラットフォームであるイエローカードの創設者であるクリストファー・モーリス氏によると、アフリカ全土のユーザーの間で最も人気のある暗号通貨の1つです。多くのアフリカ人は、国内のインフレを避けるために、トロンのような低コストのネットワークでUSDTのような米ドルにペッグされた安定したコインを使用することを好む。
b. USDコイン(USDC):USDCは、サークルが発行するUSDTに次ぐ時価総額を持つ現在の米ドル安定コインであり、USDTと同様に、USDCはアフリカ市場に積極的に拡大している。2024年1月、暗号通貨取引所CoinbaseはYellow Cardと提携し、安定コインUSDCの利用拡大に焦点を当て、新たにアフリカ20カ国に利用を拡大した。この動きにより、何百万人ものユーザーがUSDCにアクセスし、CoinbaseとYellow Cardの製品を通じて、分散型でオープンなL2 Base上で高速で信頼性が高く、安価な取引を行うことができるようになる。
c. WSPN米ドル(WUSD): WUSDは、ステーブルコインのインフラ企業であるWSPNが発行する米ドル安定コインで、グローバルコンプライアンスシステムと新しい決済エコシステムネットワークの確立を通じて、より安全で効率的かつ透明性の高い決済ソリューションをユーザーに提供することを目指しています。2024年7月、WSPNはアフリカのフィンテック企業の先駆者であるCanzaFinanceと戦略的パートナーシップを締結し、WUSDをCanzaFinanceのエコシステムと統合し、利用者に便利な金融サービスを提供することで、利用者は送金、支払い、貯蓄など様々な金融取引にWUSDを利用することができ、WUSDとACCの関係のメリットを享受することができます。WUSDとアフリカの不換紙幣とのスムーズな交換が可能になるため、アフリカなどの新興市場におけるリアルワールドアセット(RWA)と分散型金融(DeFi)ソリューションの登場が加速します。
d. ペイパルUSD(PYUSD):PYUSDは、世界最大の第三者決済プラットフォームであるペイパルが発行する米ドルのステーブルコインです。
e. セロUSD(CUSD): CUSDは、セロが発行する米ドル安定コインです。CeloのUSD安定コインは、上記の3つの安定コインとは異なり、CUSDの担保は主にBTC、ETH、Celoを含む暗号通貨である。2023 CeloとOperaは、ナイジェリアでの展開を皮切りに、安定コインのウォレットであるMiniPayを立ち上げるパートナーシップを発表した。このウォレットは、OperaのモバイルブラウザであるOpera Miniと統合されており、アフリカのモバイルインターネットユーザーがWeb3製品を利用できるように設計されている。一方、Operaのモバイル決済組織であるOPAYは、現在3500万人以上の登録ユーザーを抱える、アフリカを代表するモバイル決済プロバイダーである。
1.2.4地域差
アフリカのデジタル経済は大きな地域差と乖離を示しており、2023年にはアフリカ大陸全体で合計8億5600万件のモバイルマネー口座が開設され、そのうち8億5,600万、取引額は9,190億ドルで、東アフリカと西アフリカがモバイルマネー発展の最前線にあり、両アフリカでアクティブアカウントの85%、取引の90.8%を占める。アクティブアカウントのデータでは、早くから東アフリカ諸国がより良い基盤を持っており、西アフリカ諸国が過去10年間で最も成長し、急成長している。
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アフリカ・モバイル・マネー・プロフィール2023(出典:GSMA)
a. West Africa:ナイジェリア、ガーナ、セネガルなどの西アフリカ諸国は、急成長している暗号経済国のひとつであり、2020年のStatistaの調査によると、ナイジェリア人の32%が暗号通貨を保有/使用しており、この割合は世界でもトップです。ナイジェリアは、2023年にはアフリカ全体で最大の暗号通貨の受取国(560億ドル以上)にもなっている。一方では、ナイジェリア・ナイラ、ガーナ・セディ、その他の不換紙幣は近年下落を続けており、国内では高いインフレが続いているため、これらの国の人々はより安全で価値を保護する米ドルの安定したコインを求めている。また他方では、ナイジェリアはアフリカで最も人口が多く経済的に重要な国であり、2023年にはサハラ砂漠への送金フローの38%を占める2023年にはサハラ以南のアフリカにおける送金フローの38%を占め、送金と決済に大きな需要がある。
b. 東アフリカ:東アフリカのケニア、タンザニア、モーリシャス、および他の国も暗号通貨より活発な経済であり、その中でM-Pesaは、携帯電話やモバイルネットワークを通じて、ケニア最大のモバイル決済プラットフォームとなっている、普通の携帯電話やモバイルネットワークを通じて、一般の人々は、国境を越えた支払い、短期ローン、給与の収集、請求書支払い、資産管理およびその他のサービスを実現することができますので、従来の金融サービスではカバーされていない人々は、大規模に、間接的にケニアの全体的な生活と経済状況を改善し、便利な金融体験を楽しむことができます。
c. 南アフリカ:南アフリカの暗号産業は近年急速に発展しています。 暗号通貨がより安価で迅速な送金手段を提供していることに加え、南アフリカでは健全な金融インフラが整備されているため、人口の80%以上が銀行口座を保有しています。暗号通貨取引所Kucoinの調査によると、南アフリカの成人人口の約22%(760万人)が暗号通貨投資家であり、ユーザーの大部分は安定したリターンを得るための貯蓄手段としてデジタル資産を好んでいる。を好む。
1.2.5成長の見通し
電子商取引の急成長、デジタルサービスの普及、モバイル決済の革命、アフリカ諸国独自の不均等な発展が、ステーブルコインの将来を牽引するでしょう。はすべて、アフリカのデジタル経済とアフリカの金融システム全体の将来における安定コインの役割に貢献するでしょう。
アフリカのeコマース市場は近年驚異的な成長を遂げており、市場全体の規模は2030年までに9398億ドルに達すると予想されている。Jumia(ニューヨーク証券取引所に上場したアフリカ初のハイテク企業)のような地元のプラットフォーム、Kongaの台頭、アマゾンのような国際的な大手企業もアフリカ市場を積極的に開拓している。これはまず、アフリカの人口ボーナスによってもたらされた巨大な消費ポテンシャルのおかげである。アフリカは現在、世界で最も急速に成長している地域の1つであり、人口は12億人を超え、2050年には25億人に達すると予想されている。大きな人口基盤は、巨大な消費ポテンシャルをもたらす。特に、若年人口比率の高さ、インターネット普及率の漸進的な上昇、消費習慣のオンライン化への漸進的なシフトは、eコマース発展のための強固な基盤を築いた。また、アフリカの政府や民間企業は近年、インターネット・インフラの建設に多額の投資を行っており、光ファイバー網やモバイル通信網のカバー率も高まっている。スマートフォンの普及率も急上昇しており、2025年にはアフリカのスマートフォンユーザーは6億7,500万人に達すると予想されている。ケニアにおけるM-Pesaのようなモバイル決済プラットフォームの成功は、キャッシュレス決済の普及に拍車をかけている。決済システムの継続的な改善により、利用者のオンラインショッピングの利便性と安全性が保証され、電子商取引の発展がさらに促進されています。
現在、アフリカには12億2,000万人のモバイルネットワークユーザーがおり、そのうちスマートフォンユーザーは6億7,600万人で、55.32%を占めています。主なモバイル決済プラットフォームには、M-PESA、Airtel Money、Orange Money、MTN Mobile Moneyなどがあります。これらのプラットフォームはアフリカで人気があり、金融サービスへの容易なアクセスを提供し、銀行口座を持たない人々の困難を解決している。アフリカにおけるデジタル決済市場の価値は、2028年までにさらに3148億ドルに成長すると予想されています。
オンライン教育、遠隔医療など、その他のデジタルサービスも急成長しており、Expert Market Researchのレポートによると、アフリカのeラーニング市場規模は2023年から2028年までの年平均成長率39.2%で、2028年までに203億5000万ドルに達する見込みです。年平均成長率は39.2%で、この成長は主にオンライン教育・トレーニングソリューションの需要増加、モバイルデバイスの利用増加、デジタル教育を推進する政府の取り組みによってもたらされる。アフリカのヘルスケア市場はCAGR 8.3%で成長し、2025年には市場規模が2,590億米ドルに達すると予測されており、モバイルヘルスアプリ、遠隔医療サービス、電子カルテシステムなどのデジタルヘルス市場が急速に台頭し、ヘルスケアサービスへのアクセスと質を向上させる新たなソリューションを提供しています。
デジタル経済の急成長による推進力に加え、アフリカの現在の経済発展は、高いインフレ率、通貨変動、銀行サービスの低いカバー率、脆弱な金融インフラといった問題によって特徴づけられており、安定したコインは、アフリカの人々や企業がこうした経済的課題に対処するための比較的安定した交換手段を提供します。
ステーブルコインは比較的安定した価値を維持するように設計されており、USDT、USDCなどの最も広く流通している通貨はすべて同じ価値に固定されています。世界貿易における最大かつ最も重要な通貨である米ドルの価値は、主要国の通貨と比較して安定しているため、米ドルのような安定した通貨を使用することで、金融政策の不安定さやハイパーインフレの影響により、ほとんどの通貨が米ドルに対して長期的な下落傾向にあるアフリカの一部の国の現地通貨の変動リスクを効果的に回避することができます。
伝統的な国境を越えた貿易において、銀行は重要な役割を果たしており、決済、貿易金融、リスク管理、外国為替取引など一連のサービスを提供している。また、国境を越えた貿易だけでなく、中小企業(SMEs)がアフリカ諸国の経済活動を支配しているため、貿易金融は輸出入企業にとって非常に重要である。銀行が仲介する貿易金融は、過去10年間、アフリカの貿易総額の平均40%を占めてきた。しかし、KYC、マネーロンダリング防止、リスクベースの資本規制要件の強化により、銀行が支援する貿易金融は着実に減少しており、その結果、中小企業への支援は不釣り合いに減少している。流動性の制約、為替リスク、信用リスク、時間的・金銭的コストといったその他の要因も、アフリカにおける貿易金融の課題に拍車をかけている。ステーブルコインを利用すれば、ブロックチェーン技術を通じて数秒で決済が可能になり、サプライチェーン、買い手、船会社、売り手などを通じて資金がより迅速に流れるようになるため、こうした問題に大幅に対処できる。中小企業は銀行やその他の金融機関からより迅速に資金を入手することができ、国境を越えた取引の際にビジネスの流動性を確保することができる。USDTやUSDCのようなステーブルコインは、アフリカの中小企業による国際取引に利用され始めていると報告されている。さらに、安定コインを基盤とした分散型金融(DeFi)システムは、信用や預金といった比較的高度な金融商品やサービスを提供できるようになっている。この十分に活用されていない貿易金融の潜在力は、アフリカ大陸内およびアフリカのサブリージョン(ECOWAS、SADC、IGAD東アフリカなど)における貿易機会への中小企業の参加を促進する可能性があります。
取引の効率化とコスト削減は、安定コインのアプリを現在のモバイル決済プラットフォームと統合することで達成でき、安定コインの使用は、決済にかかるコストと時間を大幅に削減し、ユーザーにとって大きな魅力となる。また、金融包摂も強化され、安定コインとその上に構築された分散型金融システム(DeFi)は、銀行口座を持たない人々に幅広い金融サービスへのアクセスを提供する。
また、ステーブルコインの低コストで迅速な取引という性質は、デジタルサービスのあらゆる側面をさらに改善し、利便性を高め、より多くのユーザーベースの増加をもたらす可能性がある。マイクロペイメントの分野では、ステーブルコインを使用することで、マイクロペイメントのコストを大幅に削減し、少額の取引をより手頃なものにすることができる。これはアフリカ市場にとって特に重要である。従来の支払い方法は高コストであり、マイクロペイメントのシナリオでは、ユーザーが支払いプロセスを可能な限りシームレスにすることを望んでいるため、即時またはそれに近い支払いを可能にするトランザクションのスピードが特に重要である。サブスクリプションの分野では、ステーブルコインは、ユーザーが自動支払いを一度だけ設定できるようにすることで、サブスクリプションサービスの支払いプロセスを簡素化することができ、毎回手動で設定する必要がなくなる。の利用が可能になる。さらに、安定コインはゲーム内課金、オンライン教育、健康サービスなど、さまざまなデジタルサービスに利用できるため、スムーズな決済体験を提供できるほか、アフリカの開発者やサービスプロバイダーがマイクロトランザクションベースの収益性など、新たなビジネスモデルを模索するきっかけにもなる。また、アフリカ地域内の経済統合を促進し、貿易と投資を促進することにもつながるでしょう。
現在、アフリカで安定したコインを大規模に採用するには、政府の規制、コンプライアンス、インフラ、国民の懸念、信頼など、多くの課題に直面しています。
現在、アフリカにおける安定したコインの大規模な導入は、政府の規制、コンプライアンス、インフラ、国民の懸念、信頼など、多くの課題に直面しています。
- Regulation and Compliance:
現在、アフリカ諸国の大半では、暗号通貨の規制が依然として課題となっています。例えばナイジェリア中央銀行は、ステーブルコインの普及が金融政策に対する統制力を弱め、資本流出を招き、不換紙幣であるナイラの価値をさらに下げることを懸念しています。一部のステーブルコインが米ドルなどの資産に固定されているという事実は、これらのステーブルコインの準備資産が適切に管理されなければ、潜在的な金融パニックを引き起こし、金融システムに不安定性をもたらす可能性がある。さらに、特定の暗号通貨に関連する匿名性は、犯罪行為を助長する可能性があり、マネーロンダリングや不正取引の資金調達に利用され、金融の安定と安全保障に影響を与える可能性がある。ステーブルコインの発展には、明確な規制の枠組みとそれに対応する法的保護措置が不可欠であることは明らかです。
サハラ以南のアフリカ諸国における暗号通貨規制の状況(出典:UNDP)
。- 限られたインフラ:
インターネットだけでなく、モバイルネットワーク(4G/5G)はデジタル経済を支える重要なインフラであり、現在アフリカの現在、アフリカの4Gネットワークのカバー率はわずか50%で、世界平均をはるかに下回っており、場所によっては2Gネットワークしかないところもあります。南アフリカやその他の比較的経済的に発展している国でインターネット普及率が高い国に加え、アフリカ全体のインターネット普及率は約30%しかなく、デジタル経済だけでなく、ステーブルコインの経済エコシステムの発展もある程度制限されています。
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世界のモバイルネットワークカバレッジ(出典:国際電気通信連合)
暗号取引に関連する匿名性は、しばしば犯罪行為に対する懸念を引き起こします。ソーシャルエンジニアリング詐欺、フィッシング攻撃、ステーブルコインを狙った詐欺的投資スキームは、新規参入者に大きな影響を与える可能性があります。特に、都市部以外に住んでいたり、テクノロジーに触れる機会が限られていたりする人は、ステーブルコインや暗号通貨についてよく知らないかもしれない。このような認知度の低さは、ステーブルコインの大衆的な普及を妨げ、詐欺や誤った情報の影響を受けやすくする可能性がある。ステーブルコインの仕組み、リスクとメリット、安全な利用方法を理解するには、一定レベルの金融リテラシーが必要であり、政府またはその関係機関による広報の強化や的を絞った基礎的な金融教育も必要である。さらに、不換紙幣にペッグされているステーブルコインであっても、ある程度の価格変動が発生する可能性がある。このボラティリティは、潜在的なユーザー、特に暗号市場に不慣れなユーザーや資金力の乏しいユーザーにとっては懸念材料となり得る。
- OnAfriq(MFS
OnAfriq(旧MFS Africa)はアフリカ最大のクロスボーダー決済プラットフォームで、2009年に設立され、デジタル決済ソリューションと金融サービスを通じてアフリカのデジタル経済を推進することに専念しています。OnAfriqはナイジェリア、南アフリカ、ガーナ、その他の主要経済圏に存在し、その中核事業にはデジタルウォレット、クロスボーダー決済ソリューション、ステーブルコインサービス、フィンテック製品などがあります。
2024年までに、OnAfriqはアフリカ40カ国以上で5億人以上のユーザーを獲得する。OnAfriqはUSDC、USDT、DAI、EURCを含む幅広い安定コインをサポートしており、米ドルにペッグされた安定コインであるAfriqCoinも発行しています。国境を越えた決済に特化し、手数料は0.5%から1%と低い。
OnAfriqは、Visa、Mastercard、Ecobank、Stanbic Bankなどの国際金融機関や地元銀行、安定コインのプロバイダーであるCircleと提携し、USDCの安定性と広く受け入れられていることを活用してアフリカでのビジネスを拡大している。OnAfriqプラットフォームはUSDCの支払い、送金、保管をサポートし、高利回りの預金、融資、資産管理などのDeFi商品を提供する。
OnAfriqはアフリカにおける金融包摂を大幅に拡大し、デジタルウォレットの利用者は5億人を超え、その大半は以前は銀行口座を持たない人々でした。OnAfriqは100万人以上に金融教育とトレーニングを提供し、金融リテラシーの向上を支援してきました。OnAfriqのデジタル決済プラットフォームとステーブルコイン(AfriqCoinなど)は、国境を越えた決済効率を改善し、コストを削減し、域内・域外貿易を促進し、処理時間は最短2分に短縮された。OnAfriqはまた、現地の電子商取引業者や貿易業者に決済ゲートウェイサービスを提供し、オンライン取引とデジタルマーケットプレイスの発展を支援している。将来的には、OnAfriqはデジタル保険や分散型金融融資など、より革新的な製品を発売し、アフリカ経済のデジタル変革を推進し続ける予定です。
- AZA Finance
2013年に設立されたAZA Financeは、アフリカ経済のデジタル変革を牽引するフィンテック企業です。2013年に設立されたAZA Financeは、クロスボーダー決済と外国為替ソリューションの提供に注力するアフリカ市場の大手FinTech企業です。革新的なテクノロジー・プラットフォームを通じて、クロスボーダー決済プロセスを最適化し、アフリカと世界の流動性を高めている。2024年現在、AZA Financeのクロスボーダー決済プラットフォームは、総額90億ドル、1,500万件以上の取引を処理し、150万人以上のユーザーを抱え、183カ国以上にサービスを提供しています。
AZAファイナンスのクロスボーダー決済ソリューションは、アフリカ大陸自由貿易地域(AfCFTA)の実施をサポートします。国境を越えた決済プロセスを合理化し、取引コストを削減することで、AZA FinanceはAfCFTA加盟国間の貿易活動を強力にサポートし、アフリカの地域経済統合を推進しています。
AZAファイナンスはその決済プラットフォームでUSDCとUSDTをサポートしており、2023年にはAZAファイナンスのプラットフォームにおける総取引量の30%を安定コインが占め、市場における安定コインの強い需要と受容性を実証しました。
- WSPN
WSPN(ワールドワイド・ステーブルコイン)。WSPN(Worldwide Stablecoin Payment Network)は、最新の分散型台帳技術(DLT)を通じて、透明性が高く、迅速かつ効率的なデジタル決済ソリューションを提供することで、デジタル決済と金融包摂の未来を推進することに専念する世界的なデジタル決済企業です。同社はForesight Venture、Folius Venturesなどの著名な投資家からシードラウンドで3000万ドルの資金調達に成功している。
世界のデジタル決済の状況において、WSPNは革新的なAAウォレットであるStableWalletと提携することで、アフリカ市場の開拓に成功しました。この提携は、WSPNのアフリカにおける市場浸透と金融包摂の目標に確固たる基盤を築くものであり、グローバル化戦略における重要なマイルストーンとなります。
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WSPNとStableWalletのパートナーシップは、さまざまなプロモーション活動を通じて多くの新規ユーザーをWUSDに登録・利用させており、これらのユーザーはWSPN安定コインの便利な決済機能を体験できるだけでなく、WUSDの手厚い報酬も享受している。
さらにWSPNは、テレグラムのミニアプリコミュニティを構築するためにより多くのプロジェクトと協力し、その他の革新的な方法によって、ユーザー体験をさらに向上させ、アフリカ市場でのWUSDの人気を促進していきます。アカウント抽象化技術に基づくウォレットは、ユーザーにシームレスなクロスチェーン決済体験を提供しながら、WSPNのWUSDをより使いやすくします。
今回の提携を通じて、アフリカ市場におけるWSPNの成功は、ユーザーベースの急速な成長だけでなく、安定したコイン技術を通じて地元市場に金融包摂をもたらしたことにも反映されています。今後もWSPNは、より透明性が高く、効率的でユーザーフレンドリーなデジタル決済エコシステムを構築するため、グローバル・パートナーとの協業を通じて、アフリカ市場およびグローバル市場におけるデジタル決済のイノベーションを推進していきます。
- Future Outlook
OnAfriq、AZA Finance、そしてWSPNの成功は、アフリカと世界の市場におけるデジタル決済のイノベーションを推進していることを示しています。WSPNの成功は、安定したコインがいかに金融サービスを向上させ、アフリカ地域の経済を後押しできるかを実証している。
1.金融インフラのアップグレードに注力
取引処理能力とセキュリティを向上させるため、現地のブロックチェーン技術インフラを開発する。より安定したコイン取引をサポートする。また、金融機関間の相互接続を促進し、銀行とノンバンクの金融機関の協力を強化し、より広範な決済ネットワークを構築する。安定コインの保管と送金をサポートするため、一般向けのデジタルウォレットの利用を促進し、使いやすさを向上させるため、DeFiなどのオンチェーン金融インフラをさらに導入する。
2.政策と規制の枠組みの改善を促進する
例えば、AZA Financeは安定コインの支払いをサポートする一方で、国際的な金融規制と現地の金融規制を厳格に遵守し、コンプライアンスに準拠した運営を保証している。各国政府は、合法的な運用の場を提供し、違法行為を防止するため、ステーブルコインの使用と取引に関する規範を策定することが奨励されている。また、国境を越えたステーブルコイン決済の合法化と標準化を促進するため、共通の規制基準を策定する地域協力も奨励される。
3. ステーブルコインの一般大衆と企業の認識と受容を高める
OnAfriqは、広範なユーザー教育とプロモーション活動を通じて、ステーブルコインの一般大衆の認識と受容を高めます。オンラインおよびオフラインの教育キャンペーン、メディアへの働きかけ、金融リテラシー向上を通じて、安定コインの利点と利用について一般市民の理解を助けます。地元企業と協力して、支払いオプションとしてのステーブルコインの受け入れと利用を促進し、ビジネス取引におけるステーブルコインの利用を増やします。請求書の支払いや商品・サービスの購入など、日常のさまざまな取引におけるステーブルコインの使用を奨励し、国民生活におけるステーブルコインの人気を高める。
4.協力関係を強化し、強力なパートナーシップを構築する
OnAfriqは、世界の決済市場における競争力を強化するため、ステーブルコインの世界的な発行体であるサークルと提携した。サークルやテザーなどのステーブルコイン発行会社と提携することで、より多くのステーブルコインの選択肢を導入し、アプリケーションのシナリオを拡大する。ブロックチェーン企業やフィンテック企業と提携し、技術の強化と決済・取引システムの最適化を図る。国際金融機関とのパートナーシップを確立し、安定コインの利用を促進し、グローバルな決済ネットワークを拡大する。
エンデバー・ナイジェリアの新レポートによると、アフリカのテクノロジー・エコシステムは、次のような状況になっている。のテクノロジー・エコシステムは飛躍的な成長を遂げようとしている
https://nigeria.endeavor.org/new-
アフリカのテクノロジー・エコシステムは指数関数的な成長を遂げる準備が整っているとエンデバー・ナイジェリアが報告
デジタルEmpowering Africa
https://36kr.com/p/1725093740545
調査:アフリカのデジタル決済は1950億ドルを超えようとしている
「業界の現状。モービルマネーに関するレポート」 - GSMA
https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024/03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf
2023年暗号通貨の地理レポート - ChainalysisChainalysis
https://go.chainalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html
暗号通貨レポート。left;">Cryptocurrency in Africa - UNDP
https://www.undp.org/africa/publications/cryptocurrency-africa-alternative-opportunities-advancing-sustainable-development-goals
ステーブルコイン。アフリカで最も不安定な市場でユースケースを見つけよう
https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in
中央アフリカ共和国におけるフィンテックと暗号資産
-IMF
-IMF
https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-en.xml
ユーザーのセキュリティを強化するため、人気のある暗号ウォレットは、詐欺的なスキーム、フィッシング攻撃、サイバー侵害に対する防御を強化するように設計された機能を導入している。
Circleの消費者アカウント終了の発表は、規制のハードルが深まる中、暗号コミュニティ内で活発な議論を引き起こした。
ブロックチェーン分析会社Nansenが報告したように、財政難に陥った暗号取引所FTXにリンクされたウォレットは最近、イーサリアム(ETH)やソラナ(SOL)など様々なデジタル資産で約1億5600万ドル相当の送金を行った。
ケニア政府、デジタルIDシステム導入へ サービスへのアクセス効率化と商取引強化を約束
マイクロソフトとシーメンスは、製造、ヘルスケア、輸送、インフラストラクチャなどの分野の専門家の特定のニーズに合わせて調整されたジェネレーティブAIアシスタントを発表した。
この寄付金は、FTXがダイヤモンドスポンサーとみなされるのに十分な金額だった。
MiCAは2025年12月に実施される。
Blockchain Node RunnerがEthereumに次いでサポートする2番目のブロックチェーンであるSolanaは、その可能性を活用しようとする企業がアクセスできるようになりました。この開発によりプロセスが簡素化され、より幅広いアプリケーションでSolanaを利用できるようになりました。
トロンは、特にアルゼンチン、ナイジェリア、パキスタンなどの新興市場で、ステーブルコインの取引に適したブロックチェーンとして台頭している。低手数料、迅速な取引、複数の統合といった要因が、イーサリアムのようなライバルを凌ぐ人気の上昇に寄与している。
ルーノは、原告の資金を預かったことに過失があったと認定された。