분산 신용 등급이 금융 시스템을 변화시키는 방법

대출과 대출은 DeFi의 두 가지 중요한 부분이지만 효과적인 운영 인증서인 탈중앙화 신용 등급이 항상 부족했습니다.

대출과 차용의 개념은 시간만큼이나 오래되었습니다. 재정에 관해서는 어떤 사람들은 재정적 자유를 얻었지만 간신히 생활비를 벌고 있는 사람들이 더 많습니다. 이러한 재정분배의 불균형이 지속되는 한 차입욕과 대출수요는 사라지지 않을 것이다.

대출이 신용을 통해 자원을 제공하는 경우 대출 기관이 제공한 자원(돈 또는 기타 금융 자산)을 합의된 기간 내에 상환하는 것을 조건으로 합니다.

대출 기관은 개인, 금융 기관, 회사 또는 국가일 수 있습니다. 두 경우 모두 대출 기관은 일반적으로 대출한 자원이 합의된 시간에 반환될 것이라는 보장을 받아야 합니다.

대출 업계에는 차용인에게 대출 자격을 부여하는 다양한 기준이 있습니다. 여기에는 매월 부채 상환, 안정적인 고용, 담보 가치 및 실제 소득을 처리하기 위한 차용인의 소득을 측정하는 부채 소득 비율(DTI)이 포함됩니다.

그러나 대부분의 금융기관과 기업은 앞서 언급한 기준보다 차용인의 신용등급에 더 의존하는 것이 현실입니다.

따라서 신용등급은 차용인에게 대출을 허용할지 여부를 결정하는 가장 큰 요인으로 남아 있습니다. 금융 불균형의 세계에서 특히 개인, 기관 및 정부가 가능한 한 오랫동안 신용 등급을 유지할 것으로 예상되는 최근의 경제 어려움으로 인해 최상급 대출이 필요합니다.

이러한 등급 또는 점수는 적자를 충당하기 위해 대출을 받기를 원하는 개인, 회사 또는 정부에 할당될 수 있습니다. 합의된 시간까지 대출을 연체하면 일반적으로 차용인의 신용 등급에 악영향을 미쳐 향후 다른 대출을 받기가 어렵습니다.

정부의 경우 국가신용등급 조정, 즉 정부가 대출상환 불이행 가능성에 직면할 가능성이 높다. Wikipedia 데이터에 따르면 대출 위험 순위가 가장 낮은 국가는 싱가포르, 노르웨이, 스위스, 덴마크입니다.

말처럼 간단하게 들리겠지만 신용 등급의 개념은 주로 중앙 집중식 특성으로 인해 완벽하지 않습니다.

신용 등급은 일반적으로 신용 조사 기관으로 알려진 기관에서 평가합니다. 개인 신용 등급을 위한 Transunion, Experian 및 Equifax와 같은 기관과 Moody's, S&P Global 및 기타 회사와 같은 기업 및 정부 기관을 포함합니다.

신용평가기관은 차용인의 신용도를 최대한 투명하게 평가하기 위해 최선을 다하고 있지만 간헐적인 중요한 정보의 보류, 정적인 조사, 허위진술, 인간의 편견 등으로 평가 결과가 부적절한 경우가 많았습니다.

최근 기사에서 Varna University of Economics의 불가리아 부교수인 Dimitar Rafailov는 적절하고 투명한 신용 등급의 중요성을 강조했습니다.

Rafailov 는 신용 조사 기관이 이러한 등급이 부족하다고 믿었으며 이러한 실패가 "글로벌 금융 위기의 부정적인 영향을 강화하고 추가적인 시스템 위험을 초래했다"고 지적했습니다. 그는 신용 조사 기관이 수행하는 전통적인 신용 평가 오류는 종종 "그들의 활동, 비즈니스 모델, 이해 충돌 및 감독에 대한 부재 또는 비효율적인 감독"으로 인해 발생한다고 언급했습니다.

블록체인 기술의 등장은 많은 산업, 특히 금융 산업을 완전히 바꾸어 놓았습니다. 신흥 기술의 산물인 탈중앙화 금융(DeFi)은 P2P(Peer-to-Peer) 시스템에서 금융 서비스를 운영할 수 있는 가능성을 보여주며 중개자 또는 중앙 기관의 과도한 참여를 제거합니다.

탈중앙화 신용 점수는 중개자 없이 차용인의 신용도를 평가하기 위해 온체인(때로는 오프체인) 데이터를 사용하는 것을 말합니다. 평가는 중앙 권한이나 제어 지점 없이 컴퓨터의 P2P 시스템에 의해 실행되는 블록체인에서 수행됩니다. 분산된 신용 등급은 전통적인 신용 평가 기관을 그림에서 제거합니다.

Slow Ventures의 투자 파트너인 Jill Carlson은 분산된 신용 평가의 중요성을 표현했습니다. 2018년 기사에서 그녀는 "분산형 신용 점수에 대한 솔루션은 단일 중앙 기관에 의존하지 않는 대규모 신원 시스템으로 이어질 수 있다"고 언급했습니다. 작년에 2017 Equifax 해킹을 인용했습니다.

2017년 신용평가사 에퀴팩스(Equifax)는 4명의 중국인 해커에 의한 보안 침해로 1억 4,300만 명의 미국인 데이터가 노출되었습니다.

전 불가리아 국회의원이자 블록체인 기반 대출 플랫폼 Nexo의 공동 설립자인 Antonio Trenchev는 코인텔레그래프에 신용 등급, 특히 중앙 기관에서 생성한 신용 등급이 솔루션 기반 신용 등급보다 더 문제가 많다고 말했습니다.

"우리가 만들고자 하는 이 유토피아적 대출 시나리오에서 신용 점수는 드문 일이 될 것이며 사용될 때 분산되고 공정해질 것입니다."

— Trenchev는 자신의 플랫폼이 "인스턴트 암호화 신용 한도 및 Nexo 카드"로 신용 점수를 성공적으로 배제한 방법에 대해 자랑합니다.

2년 전, 블록체인 대출 프로토콜 Teller는 벤처 캐피탈 회사인 Framework Ventures가 이끄는 시드 라운드에서 100만 달러를 모금하여 전통적인 신용 점수를 DeFi에 도입했습니다.

이것이 탈중앙화된 세계에서는 처음일 뿐이지만, 신용 점수는 DeFi에서 대출을 괴롭히는 과도한 담보 문제를 해결하고 적격 차용인이 마땅히 받아야 할 것을 받을 수 있도록 보장할 것을 약속합니다.

지난 11월 CreDA(Credit DeFi Alliance)는 여러 블록체인의 데이터를 사용하여 사용자의 신용 한도를 결정하는 신용 평가 서비스를 공식적으로 시작했습니다.

CreDA는 인공 지능의 도움으로 개발된 CreDA Oracle을 활용하여 여러 블록체인에서 사용자의 과거 거래 기록을 평가합니다.

이 데이터가 분석되면 신용 NFT(cNFT)라는 위조 불가능한 토큰(NFT)으로 발행됩니다. 사용자가 DeFi 프로토콜에서 돈을 빌리고자 할 때 이 cNFT는 사용자의 데이터를 평가하여 고유한 인센티브 또는 대출 금리를 받을 수 있도록 하는 데 사용됩니다.

CreDA는 Ethereum -2.0을 기반으로 구축되었지만 Polkadot , Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum 등 다양한 블록체인에서 작동하도록 만들어졌습니다.

가장 최근에 P2P 대출 프로토콜 RociFi Labs는 자산 관리자 GoldenTree, 투자 회사 Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo 및 LD Capital과 협력하여 270만 달러의 시드 라운드를 마감했습니다. 목표는 분산형 금융에 대한 온체인 신용 등급을 확장하는 것입니다.

또한 RociFi는 탈중앙화 플랫폼의 ID 데이터뿐만 아니라 온체인 데이터와 인공 지능을 사용하여 사용자 등급을 결정합니다. CreDA의 접근 방식과 유사하게 RociFi 신용 등급은 1에서 10까지 범위가 있는 Unforgeable Credit Scores라는 NFT로 변환됩니다. 점수가 높을수록 신용도가 낮다는 의미입니다.

차용인의 신용도에 대한 판단은 그들의 삶에 지대한 영향을 미칠 수 있습니다. 이와 관련하여 공정하고 공평한 판단의 필요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다.

그럼에도 불구하고 전통적인 신용 평가 기관은 비효율성 또는 순수한 편견으로 인해 차용인의 신용도를 정확하게 평가하지 못하는 경우가 많습니다.

분산된 신용 등급은 공정성을 가져옵니다. 차용자는 보다 정확한 평가를 받게 되며 이러한 평가는 인공 지능에 의해 블록체인에서 수행되며 중앙 기관에 의해 제어되지 않습니다.

또한 분산된 신용 등급을 사용하면 소비자의 온체인 데이터가 수집되어 중앙 원장에 저장되지 않고 P2P 시스템에서 유지 관리되는 블록체인 전체에 분산됩니다. 이것은 해커가 사용자 데이터를 훔치는 것을 매우 어렵게 만들어 2017년 Equifax 해킹과 같은 비극의 반복을 피합니다.

DeFi에서 분산 신용 등급에 이르기까지 블록체인 산업은 금융 세계에 보다 견고한 보안과 더 높은 효율성을 가져왔습니다. 분산된 신용 등급에서 약간의 진전이 있었지만 업계 전체는 아직 초기 단계에 있습니다. 앞으로 더 나은 대출 평가 도구로 성장할 것이라는 데는 의심의 여지가 없습니다.

원작자: WAHID PESSARLAY

제작자: 숀

평론가: 요후

원본: 분산 신용 점수: 블록체인 기술이 등급을 변경하는 방법