아프리카 디지털 경제에서 스테이블코인의 역할

By WSPN

1. 소개

1.1 아프리카의 디지털 경제

글로벌 디지털 경제의 빠른 성장에 따라 아프리카는 디지털 경제를 통해 경제 혁신과 지속 가능한 발전을 추진해야 하는 기로에 서 있습니다. 2022년 기준 총 면적이 3천만 평방킬로미터가 넘고 인구가 14억 명이 넘는 아프리카는 천연자원이 풍부한 대륙입니다. 세계은행에 따르면 2022년 아프리카 대륙의 GDP는 약 2조 9,800억 달러로 연간 3% 이상의 성장률을 유지할 것이며, 엔데버의 보고서에 따르면 아프리카 전체의 디지털 경제 규모는 2022년 약 1,150억 달러로 GDP의 3.86%를 차지하고 2050년에는 7,120억 달러 규모에 이를 것으로 예상되어 아시아에 비해 규모가 클 것으로 전망됩니다. 디지털 경제는 2022년 GDP의 30% 이상이 될 것입니다. 아프리카의 디지털 경제는 엄청난 잠재력을 가지고 있습니다.

디지털 경제는 디지털 금융, 디지털 비즈니스, 디지털 교육 등 다양한 산업을 포괄합니다. 디지털 금융은 전통적인 금융 산업과 디지털 기술을 통합합니다. 아프리카 인구의 최대 66%가 은행 서비스를 이용하지 못하고 있으며, 모든 아프리카 국가의 개인과 기업은 결제, 대출, 저축, 보험 가입 등의 어려움에 직면해 있습니다. 그리고 최근 몇 년 동안 아프리카에서 관련 핀테크 기업의 수가 급증하고 있습니다. 통계에 따르면 2017년 아프리카 핀테크 기업은 약 2억 달러, 2018년에는 상위 10개 아프리카 핀테크 기업이 약 3억 달러, 2019년에는 단일 펀딩으로 500만 달러 이상의 투자를 유치한 기업의 총합이 5억 8천만 달러를 넘어섰습니다. 아프리카 디지털 금융에서 가장 인기 있는 분야는 모바일 결제(디지털 지갑), 온라인 대출, 온라인 송금입니다. 금융 포용은 아프리카 디지털 산업의 가장 큰 기회 중 하나이며, 디지털 기술을 활용해 대규모 금융 서비스 커버리지 문제를 해결하는 데 중점을 두고 있습니다.

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아프리카의 주요 핀테크 기업 분포(출처: Digital Africa Insights, briterbridges)

아프리카의 모바일 결제 규모(거래액)는 2024년에 2020년의 두 배 이상인 1,950억 달러를 돌파하여 연평균 두 자릿수 복합 성장률을 유지할 것이며, 2028년에는 3,148억 달러로 더 성장할 것으로 전망된다고 Statista는 예측했습니다. 지난 2년 동안 많은 아프리카 국가에서 기록적인 수준의 전자 결제가 이루어졌습니다. 나이지리아 중앙은행에 따르면 나이지리아의 모바일 머니 거래 건수는 2020년에 약 8억 건으로 두 배 증가했으며, 남아공의 데이터에 따르면 2020년과 2021년 사이에 온라인 상거래가 약 40% 성장한 것으로 나타났습니다. 2023년에는 아프리카 소비자의 17%가 매일, 48%가 매주 디지털 결제 서비스를 사용할 것으로 예상되는 등 디지털 결제는 아프리카 대륙에서 점점 성장하는 결제 수단으로 자리 잡고 있습니다.

아프리카의 디지털 결제 시장 규모 (출처: Statista)

모바일 머니는 현재 아프리카에서 가장 지배적이고 빠르게 성장하는 디지털 결제 형태입니다. GSMA의 모바일 머니 산업 현황 보고서에 따르면 2023년 아프리카의 모바일 머니 등록 계좌 수는 8억 5,600만 개로 전 세계 등록 계좌의 49%를 차지했으며, 신규 등록 계좌는 1억 3,600만 개로 전 세계 등록 계좌 총 성장의 70% 이상을 차지하며 이미 세계에서 가장 중요한 모바일 머니입니다. 성장의 원천입니다. 아프리카에는 현재 M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN 모바일 머니, Ecocash, Tigo Pesa 등 약 169개의 모바일 머니 서비스가 있으며, 이러한 플랫폼을 통해 사용자는 휴대폰으로 돈을 입금, 송금, 수령할 수 있어 특히 다음과 같이 은행 인프라가 부족한 지역에서 기존 은행 업무에 대한 편리한 대안이 될 수 있습니다. 특히 은행 인프라가 부족한 지역에 편리한 대안을 제공합니다. 모바일 머니의 채택, 사용, 성장은 금융 포용성과 다른 디지털 서비스에 대한 접근성을 개선하는 것 외에도 아프리카의 거시 경제 성장에 기여했습니다. 모바일 머니는 사하라 이남 아프리카의 GDP 성장에 1,500억 달러 이상을 기여했으며, 이는 3.7%의 기여도입니다. 동아프리카에서는 5.9%의 GDP 성장에 기여했습니다.

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지역별 모바일 머니의 GDP 기여도 (출처: GSMA)

디지털 상거래 전자상거래 또는 전자 상거래라고도 불리는 아프리카의 전자상거래는 인프라 부족, 늦은 시작, 불완전성으로 인해 어려움을 겪고 있지만 많은 인구 기반, 높은 젊은이 비율, 업그레이드의 여지가 많아 여러 국가의 투자자들을 끌어들이고 있습니다. Statista에 따르면 아프리카의 이커머스 시장은 2023년 온라인 소매 매출이 492억 달러에 달할 것으로 예상되며, 연평균 14%에 가까운 성장률을 기록할 것으로 전망됩니다. 2027년까지 아프리카 이커머스 시장의 사용자 기반은 44.3%의 사용자 보급률로 6억 명까지 치솟을 것으로 예상됩니다. 이러한 확장은 경제 성장, 고용 기회, 외딴 농촌 지역의 상품과 서비스에 대한 접근성 향상 등 다양한 혜택을 가져다줄 것입니다.

아프리카의 이커머스 산업은 전통적인 공급망과 비즈니스 모델을 재정의했습니다. 예를 들어 케냐의 Twiga Foods는 농부로부터 직접 제품을 소싱하고 도시 소매업체에 효율적으로 배송함으로써 농업 가치 사슬을 간소화합니다. 이집트의 MaxAB는 식품 및 식료품 소매업체와 소외된 지역의 공급업체를 연결해주는 플랫폼입니다. 이 모든 것이 아프리카의 이커머스 분야에서 혁신적인 솔루션의 다양성을 더합니다. 그리고 범아프리카 결제 결제 시스템(PAPSS)은 아프리카 대륙 외부의 은행에 의존하지 않는 결제 솔루션으로 아프리카 전역에서 결제 거래를 촉진합니다. 10개국 이상의 국가와 상업 은행이 PAPSS를 채택하면서 이커머스 산업이 크게 성장하는 데 도움이 되었습니다.

또한 디지털 경제는 물류, 농업, 교육, 에너지, 모빌리티와 같은 전통적인 부문에서도 중요한 역할을 하고 있으며, 이는 보다 포용적일 뿐만 아니라 경제 및 기술 발전을 견인하면서 혁신을 주도하고 있습니다. 예를 들어 나이지리아 라고스의 Kobo360과 케냐 나이로비의 로리 시스템즈(Lori Systems)는 전통적인 도로 운송 시장에 디지털 기술과 도구를 도입하여 전체 프로세스의 효율성과 신뢰성을 높이고 트럭 공회전을 줄임으로써 플랫폼과 제휴한 후 대다수 운전자의 수입이 50% 이상 증가했습니다. 과거에는 교사 부족, 학비 부족, 성별 격차, 보안 문제, 학교까지의 먼 거리, 스마트폰 보급률 부족 등이 아프리카 교육의 주요 제약 요인이었기 때문에 케냐의 에듀테크 기업인 Eneza Education은 USSD와 SMS를 통해 피처폰 사용자에게 서비스를 제공하는 방법을 선택했습니다. 공식 웹사이트에 따르면 사용자 수는 490만 명으로 증가했으며, 매일 100만 건 이상의 메시지가 전송되고, 학생들이 1,000만 건 이상의 질문에 답변하고, 100만 건 이상의 질문이 올라오고 있습니다.

1.2 스테이블 코인

1.2.1 아프리카의 스테이블 코인 시장

아프리카의 암호화폐 도입이 빠르게 성장하고 있으며, 체인널리시스 보고서에 따르면 아프리카 국가인 나이지리아는 글로벌 암호화폐 종합 도입 지수 순위에서 인도에 이어 2위를 차지했으며 미국 및 기타 유럽과 미주 국가보다 높은 순위를 기록했습니다. 또한 스테이블코인이 암호화폐 채택을 주도하고 있으며, 2022년 7월부터 2023년 6월까지 사하라 이남 아프리카의 암호화폐 송금액은 1,171억 달러에 달했으며, 전체 자산 중 스테이블코인이 차지하는 비중은 50% 이상으로 BTC, ETH 등보다 훨씬 높습니다.

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2023년 사하라 이남 아프리카의 자산별 월간 암호화폐 거래량 (출처: Chainalysis)

예를 들어, 2022년 아프리카 최대 암호화폐 경제 국가인 나이지리아 중앙은행은 인플레이션을 방지하고 유통 화폐량을 더 잘 통제하기 위해 법정화폐(나이라)를 재설계하고 새로운 지폐를 발행하겠다고 발표했습니다. 안타깝게도 2023년 초에는 현금 부족으로 인해 은행을 이용하지 않는 나이지리아의 인구가 엄청난 압박을 받게 될 것입니다. 나이지리아의 불확실한 경제 환경으로 인해 더 많은 시민이 암호화폐(주로 스테이블코인) 보유를 늘리는 형태로 금융 대안을 모색하고 있습니다.

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나이지리아 암호화폐 거래량 (출처: Chainalysis)

1.2.2 아프리카의 스테이블코인 채택

a. 송금

      지난 수십 년간 수십 년 동안 아프리카 대륙으로의 송금은 계속 증가해 왔지만, 유엔개발계획에 따르면 2022년 2분기에 아프리카에서 200달러를 송금하는 데 드는 비용은 7.8%로 다른 지역의 평균 비용인 4~6.4%보다 훨씬 높을 것으로 예상되는 높은 송금 비용으로 인해 아프리카 인구는 계속해서 어려움을 겪고 있습니다. 암호화폐를 송금에 사용하면 송금 비용을 기존 송금 방법의 20분의 1까지 크게 줄일 수 있으며, 예를 들어 나이지리아의 SureRemit은 송금 수수료가 0%~2%에 불과합니다. 또한, 송금에 스테이블코인을 사용하면 잠재적인 자산 가격 변동성을 피할 수 있으며, Paxful, BuyCoins, Luno, Quidax 등 아프리카의 주요 거래 플랫폼은 지난 기간 동안 송금 목적의 스테이블코인 거래 수요가 크게 증가했습니다.

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송금 비용(출처: UNDP)

b. 국경 간 무역

style="text-align: 왼쪽;">    전통적인 국경 간 무역에서는 은행이 중요한 역할을 하고 아프리카의 무역은 중소기업이 주도하기 때문에 국경 간 무역에서 결제에 안정적인 통화를 사용하면 저렴한 비용과 빠른 도착 시간이라는 이점을 얻을 수 있습니다. 또한 아프리카의 금융 인프라 개발은 상대적으로 낙후되어 있으며, 국경 간 무역은 일반적으로 국제 은행에 의존하기 때문에 무역 활동의 발전을 제한하는 반면, 블록체인과 결합된 스테이블 코인 및 스마트 계약을 사용하면 이 문제를 효과적으로 개선할 수 있습니다.

c. 금융 포용

유엔개발계획(UNDP)에 따르면 2021년까지 사하라 이남 아프리카의 15세 이상 인구의 약 60%가 은행 서비스를 받지 못할 것이며(세계 평균은 26%입니다), 여성은 12%에 불과합니다. ), 여성이 남성보다 은행 서비스를 받지 못할 가능성이 12% 더 높으며, 금융 인프라 밀도 측면에서 아프리카는 인구 10만 명당 상업 은행이 평균 4.5개에 불과합니다(세계 평균은 10.8개).

많은 암호화폐 서비스 제공업체는 사용자에게 송금 및 송금과 같은 기능을 제공할 뿐만 아니라 글로벌 네트워크에 1,000개 이상의 가맹점 파트너를 보유한 나이지리아의 SureRemit과 같이 다양한 산업의 자원을 통합하여 기본적인 금융 서비스가 부족한 사람들에게 보다 포괄적인 서비스를 제공하고 있습니다. 블록체인 결제 기술을 통해 사용자는 상품 구매, 학비 납부, 공과금 납부, 기부 등을 할 수 있어 은행 서비스를 이용하지 못하는 사람들의 어려움을 해결해 줍니다.

다음 통계에서도 알 수 있듯이 아프리카에서 휴대폰 사용이 증가함에 따라 각 국가에서 모바일 머니 계좌를 보유한 성인 비율과 금융 계좌가 없는 성인 비율 사이에 유의미한 음의 상관관계가 있어 모바일 머니 계좌를 보유한 인구 비율이 높은 국가가 금융 포용성이 더 높다는 것을 알 수 있습니다.

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암호화폐로 금융 포용성 향상 (출처: UNDP)

d. 가치 보존 및 인플레이션 방지

많은 아프리카 국가들은 세계 평균보다 훨씬 높은 만성적인 높은 인플레이션(연간 두 자릿수 인플레이션율)에 시달려 왔으며, 이들의 통화는 지속적이고 상당한 평가절하에 직면해 왔으며, 이는 신종 크라운 전염병의 여파로 더욱 악화되었고 2021년에는 공급망 위기와 자원 부족으로 인해 사하라 사막 이남 지역 아프리카는 헤드 라인 인플레이션이 3 % 상승했으며, 예를 들어 미국 달러에 고정 된 스테이블 코인을 자산 준비금으로 사용하면이를 크게 해결할 수 있으며 많은 주류 중앙 집중식 거래소가 아프리카 사용자에게 스테이블 코인 저축을 제공 할 수 있습니다.

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선정된 사하라 이남 아프리카 국가의 인플레이션율(출처: UNDP)

1.2.3 아프리카의 주요 스테이블코인

아프리카 지역 국가들이 사용하는 주요 스테이블코인은 다음과 같습니다.

a.Tether ( USDT): 현재 시가총액 기준 최대 스테이블코인(1,100억 달러 이상)이자 아프리카 및 전 세계에서 가장 널리 사용되는 스테이블코인인 트론의 USDT는 아프리카의 주요 암호화폐 거래 플랫폼인 Yellow Card의 설립자 크리스토퍼 모리스에 따르면 아프리카 사용자들 사이에서 가장 인기 있는 암호화폐 중 하나입니다. 많은 아프리카 사람들은 국내 인플레이션을 피하기 위해 트론과 같은 저비용 네트워크에서 USDT와 같이 미국 달러에 고정된 스테이블코인을 사용하는 것을 선호합니다.

b.USD 코인(USDC): USDC는 현재 미국 달러 스테이블코인으로 시가총액이 USDT에 이어 2위이며, Circle에서 발행하는 USDT와 마찬가지로 아프리카 시장으로 활발히 진출하고 있습니다. 2024년 1월, 암호화폐 거래소 코인베이스는 옐로카드와 파트너십을 맺고 스테이블코인 USDC의 사용처를 아프리카 20개국으로 확대하기로 했습니다. 이번 조치로 수백만 명의 사용자가 코인베이스와 옐로카드 제품을 통해 탈중앙화된 개방형 L2 기반에서 USDC에 액세스하고 빠르고 안정적이며 저렴하게 거래할 수 있게 될 것입니다.

c.WSPN USD(WUSD): WUSD는 스테이블코인 인프라 회사 WSPN이 발행하는 USD 스테이블코인으로, 글로벌 규정 준수 시스템과 새로운 결제 생태계 네트워크 구축을 통해 사용자에게 보다 안전하고 효율적이며 투명한 결제 솔루션을 제공하는 것을 목표로 하고 있습니다. 2024년 7월, WSPN은 아프리카의 선구적인 핀테크 기업인 캔자파이낸스와 전략적 파트너십을 체결하여 WUSD를 캔자파이낸스의 생태계와 통합하여 사용자에게 편리한 금융 서비스를 제공함으로써 송금, 결제, 저축 등 다양한 금융 거래에 WUSD를 사용할 수 있게 하고 다음과 같은 혜택을 누릴 수 있게 했습니다. WUSD와 아프리카 법정화폐 간의 원활한 교환 경험을 제공하여 아프리카 등 신흥 시장에서 실물자산(RWA) 및 탈중앙화 금융(DeFi) 솔루션의 도입을 가속화할 것입니다.

d.PayPal USD(PYUSD): PYUSD는 세계 최대 제3자 결제 플랫폼인 PayPal에서 발행하는 미국 달러 스테이블코인입니다.

e. Celo USD (CUSD): CUSD는 다음에서 발행하는 USD 스테이블코인입니다. 셀로의 USD 스테이블코인으로, 위의 세 가지 스테이블코인과 달리 CUSD의 담보물은 주로 비트코인, 이더리움, 셀로 등 암호화폐입니다.2023년 셀로와 Opera는 나이지리아에서 출시를 시작으로 스테이블코인 지갑인 MiniPay를 출시하기 위한 파트너십을 발표했습니다. 이 지갑은 오페라의 모바일 브라우저인 오페라 미니와 통합되어 아프리카 모바일 인터넷 사용자가 웹3 제품을 사용할 수 있도록 설계되었으며, 오페라의 모바일 결제 조직인 OPAY는 현재 3500만 명 이상의 등록 사용자를 보유한 아프리카의 주요 모바일 결제 제공업체입니다.

1.2.4 지역적 차이

아프리카의 디지털 경제는 2023년 대륙 전체에서 총 8억 5,600만 개의 모바일 머니 계정과 8억 5,600만 개, 거래액은 9,190억 달러로, 동아프리카와 서아프리카가 아프리카 전체 활성 계좌의 85%와 거래액의 90.8%를 차지하며 모바일 머니 개발의 최전선에 서 있습니다. 활성 계정 데이터의 경우, 초기에는 동아프리카 국가들이 더 나은 기반을 가지고 있으며, 지난 10년 동안 서아프리카 국가들이 가장 빠르게 성장하고 빠르게 성장하고 있습니다.

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아프리카 모바일 머니 프로필 2023 (출처: GSMA)

아프리카 모바일 머니 활성 계정 지역별 점유율 2013-2023 (출처: GSMA)

a. 서아프리카. strong>: 나이지리아, 가나, 세네갈과 같은 서아프리카 국가는 빠르게 성장하는 암호화폐 경제 국가 중 하나로, 2020년 Statista 조사에 따르면 나이지리아 국민의 32%가 암호화폐를 보유/사용하고 있으며 이는 전 세계 1위의 비율입니다. 나이지리아는 또한 2023년 아프리카 전체에서 암호화폐를 가장 많이 받는 국가(560억 달러 이상)이며, 나이지리아 나이라, 가나 세디 및 기타 법정 화폐는 최근 몇 년간 계속 가치가 하락하고 있으며, 높은 인플레이션으로 인해 이들 국가의 사람들은 미국 달러로 더 안전하고 가치를 보호하는 안정적인 코인을 찾고 있으며, 다른 한편으로 나이지리아는 아프리카에서 가장 인구가 많고 경제적으로 중요한 국가로 2023년 사하라로 송금 흐름의 38%를 차지할 것으로 예상하고 있습니다. 2023년 사하라 이남 아프리카 송금 흐름의 38%를 차지하며 송금 및 결제에 대한 수요가 상당할 것으로 예상됩니다.

b.동아프리카: 동아프리카의 케냐, 탄자니아, 모리셔스 및 기타 국가들도 암호화폐가 더욱 활성화된 경제권으로, M-Pesa가 케냐의 최대 모바일 결제 플랫폼이 되었습니다. 일반인들은 휴대폰과 모바일 네트워크를 통해 국경 간 결제, 단기 대출, 급여 수금, 청구서 지불, 자산 관리 및 기타 서비스를 실현하여 전통적인 금융 서비스의 혜택을받지 못하는 사람들이 편리한 금융 경험을 누릴 수 있도록하여 케냐의 전반적인 생계 및 경제 상황을 간접적으로 개선 할 수 있습니다.

c.남아프리카공화국: 남아프리카공화국의 암호화폐 산업은 최근 몇 년간 빠르게 발전하고 있습니다. 암호화폐는 더 저렴하고 빠른 송금 수단을 제공할 뿐 아니라 남아프리카공화국의 건전한 금융 인프라의 발전으로 인해 인구의 80% 이상이 은행 계좌를 보유하고 있습니다. 은행 계좌를 보유하고 있으며 일반 대중의 금융 이해도가 상대적으로 높아 암호화폐 산업과 스테이블코인의 발전과 채택이 주로 투자에 반영되고 있으며, 암호화폐 거래소 Kucoin의 연구에 따르면 남아공 성인 인구의 약 22%(760만 명)가 암호화폐 투자자이며, 사용자 중 상당수가 안정적인 수익을 얻기 위해 선호하는 저축 수단으로 디지털 자산을 선호한다고 합니다. 수익률.

1.2.5 성장 전망

전자상거래의 빠른 성장, 디지털 서비스의 광범위한 채택, 모바일 결제의 혁명, 아프리카 국가들의 불균등한 발전이 스테이블코인의 미래를 견인할 것입니다. 이 모든 것이 아프리카의 디지털 경제와 아프리카 금융 시스템 전반의 미래에 스테이블코인의 역할에 기여할 것입니다.

아프리카 이커머스 시장은 최근 몇 년간 경이로운 속도로 성장하여 2030년에는 전체 시장 규모가 9,398억 달러에 달할 것으로 예상됩니다. 뉴욕증권거래소에 상장된 최초의 아프리카 기술 기업인 Jumia, 콩가의 부상, 아마존과 같은 글로벌 대기업들도 아프리카 시장 개척에 적극적으로 나서고 있는데, 이는 무엇보다도 현재 12억 명이 넘는 인구로 세계에서 가장 빠르게 성장하는 지역 중 하나이며 2050년에는 25억 명에 이를 것으로 예상되는 아프리카의 인구 배당으로 인한 거대한 소비 잠재력 덕분이라고 할 수 있습니다. 인구가 많다는 것은 엄청난 소비 잠재력을 의미합니다. 특히 젊은 인구의 높은 비율, 인터넷 보급률의 점진적 증가, 소비 습관의 점진적 온라인 전환은 이커머스 발전을 위한 탄탄한 토대를 마련했습니다. 또한 최근 몇 년간 아프리카 정부와 민간 기업은 인터넷 인프라 구축에 많은 투자를 해왔으며 광섬유 네트워크와 이동통신 네트워크의 보급률이 증가하고 있습니다. 스마트폰 보급률도 빠르게 증가하고 있으며, 2025년 아프리카의 스마트폰 사용자는 6억 7,500만 명에 이를 것으로 예상되어 이커머스 플랫폼 개발에 필요한 기술적 지원을 제공할 것으로 보입니다. 케냐에서 M-Pesa와 같은 모바일 결제 플랫폼의 성공으로 현금 없는 결제의 인기가 높아졌습니다. 결제 시스템의 지속적인 개선으로 사용자의 온라인 쇼핑 편의성과 보안이 보장되어 전자상거래의 발전이 더욱 촉진되었습니다.

현재 아프리카의 모바일 네트워크 사용자는 12억 2천만 명이며 이 중 스마트폰 사용자는 6억 7천 6백만 명으로 55.32%를 차지하며 주요 모바일 결제 플랫폼으로는 M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN 모바일 머니 등이 있으며 이러한 플랫폼은 아프리카에서 인기가 높습니다. 이러한 플랫폼은 금융 서비스에 쉽게 접근하고 은행 서비스를 이용하지 못하는 사람들의 어려움을 해결해 주며 아프리카에서 인기가 높습니다. 아프리카의 디지털 결제 시장 가치는 2028년까지 3,148억 달러로 더욱 성장할 것으로 예상됩니다.

온라인 교육, 원격 의료 등과 같은 다른 디지털 서비스도 빠른 속도로 성장하고 있으며, Expert Market Research의 보고서에 따르면 아프리카의 e-러닝 시장 규모는 2023년부터 2028년까지 39.2%의 CAGR로 2028년까지 203억5천만 달러에 달할 것으로 예상됩니다. 39.2%의 연평균 성장률로 성장하는 이 시장은 주로 온라인 교육 및 훈련 솔루션에 대한 수요 증가, 모바일 기기 사용 증가, 디지털 교육을 장려하는 정부 이니셔티브에 의해 주도되고 있습니다. 아프리카의 의료 시장은 모바일 의료 앱, 원격 의료 서비스, 전자 건강 기록 시스템과 같은 디지털 의료 시장의 급부상으로 의료 서비스의 접근성과 품질을 개선하는 새로운 솔루션을 제공하면서 8.3%의 연평균 성장률로 2025년까지 시장 규모가 2590억 달러에 달할 것으로 예상됩니다.

디지털 경제의 빠른 성장에 따른 추진력 외에도 현재 아프리카의 경제 발전은 높은 인플레이션, 통화 변동성, 낮은 은행 서비스 범위, 취약한 금융 인프라 등의 문제를 특징으로 하며, 스테이블코인은 아프리카 국민과 기업이 이러한 경제적 문제에 대처할 수 있도록 비교적 안정적인 교환 수단을 제공합니다.

2. 스테이블코인이 아프리카의 디지털 경제를 돕는 방법

스테이블코인은 상대적으로 안정적인 가치를 유지하도록 설계되었으며, USDT, USDC 등과 같이 가장 널리 유통되는 통화는 모두 동일한 가치에 고정되어 있습니다. 글로벌 무역에서 가장 크고 중요한 통화인 미국 달러의 가치는 주요국 통화 대비 안정적으로 유지되고 있습니다. 따라서 미국 달러와 같은 안정적인 통화를 사용하면 통화 정책의 불안정성과 초인플레이션으로 인해 대부분의 통화가 미국 달러에 비해 장기간 절하 추세에 있는 아프리카 일부 국가의 현지 통화 변동 위험을 효과적으로 방지할 수 있습니다.

전통적인 국경 간 무역에서 은행은 지급 및 결제, 무역 금융, 리스크 관리, 외환 거래 등 일련의 서비스를 제공하는 중요한 역할을 담당합니다. 아프리카 국가들의 경제 활동과 국경 간 무역은 중소기업이 주를 이루고 있기 때문에 수출입 기업에게 무역 금융은 매우 중요합니다. 은행을 매개로 한 무역 금융은 지난 10년 동안 아프리카 전체 무역의 평균 40%를 차지했습니다. 그러나 은행 지원 무역금융은 고객신원확인, 자금세탁 방지, 위험 기반 자본 규제 요건 강화로 인해 꾸준히 감소하고 있으며, 이로 인해 중소기업에 대한 지원이 불균형적으로 줄어들고 있습니다. 유동성 제약, 통화 위험, 신용 위험, 시간 및 비용과 같은 다른 요인들도 아프리카 무역 금융의 어려움을 가중시키고 있습니다. 스테이블코인을 사용하면 블록체인 기술을 통해 단 몇 초 만에 결제가 이루어지고 공급망, 구매자, 운송업체, 판매자 등을 통해 자금이 더 빠르게 흐르도록 함으로써 이러한 문제를 크게 해결할 수 있습니다. 중소기업은 국경을 넘어 거래할 때 은행 및 기타 금융기관으로부터 더 빠르게 자금을 조달하여 비즈니스 유동성을 확보할 수 있으며, 아프리카의 중소기업이 국제 무역에 USDT 및 USDC와 같은 스테이블코인을 사용하기 시작한 것으로 보고되고 있습니다. 또한, 스테이블코인을 기반으로 한 탈중앙화 금융(DeFi) 시스템은 신용, 예금 등 비교적 정교한 금융 상품과 서비스를 제공할 수 있게 되었습니다. 이렇게 활용도가 낮은 무역 금융의 잠재력은 아프리카 대륙과 아프리카 하위 지역(예: ECOWAS, SADC, IGAD 동아프리카 등)에서 중소기업이 무역 기회에 더 많이 참여할 수 있도록 촉진할 수 있습니다.

스테이블코인 앱을 기존 모바일 결제 플랫폼과 통합하여 거래 효율성과 비용 절감을 달성할 수 있으며, 스테이블코인을 사용하면 결제 비용과 시간을 크게 줄일 수 있어 사용자들에게 큰 매력으로 다가옵니다. 또한 금융 포용성을 강화하는 스테이블코인과 이를 기반으로 구축된 탈중앙화 금융 시스템(DeFi)은 은행 서비스를 이용하지 못하는 사람들에게 다양한 금융 서비스에 대한 접근성을 제공할 것입니다.

스테이블코인의 저비용, 빠른 거래 속성은 디지털 서비스의 모든 측면을 더욱 개선하여 편의성을 높이고 사용자 기반을 더욱 확대할 수 있습니다. 소액 결제 분야에서 스테이블코인을 사용하면 소액 결제 비용을 크게 절감하여 소액 거래를 더 저렴하게 할 수 있습니다. 이는 기존 결제 수단의 높은 비용과 즉시 또는 거의 즉시 결제가 가능한 거래 속도 때문에 사용자가 결제 프로세스를 최대한 원활하게 처리하기를 원하는 아프리카 시장에서 소액 결제 시나리오에서 특히 중요합니다. 구독 분야에서 스테이블코인은 사용자가 한 번만 자동 결제를 설정하면 매번 수동으로 결제할 필요가 없어 구독 서비스의 결제 프로세스를 간소화할 수 있으며, 이는 모바일 기기에 더 익숙한 아프리카 사용자에게 특히 유용합니다. 스테이블코인은 가치가 상대적으로 안정적이므로 환율 변동에 따른 결제 실패 위험을 줄이고 구독 서비스가 일관되게 유지될 수 있도록 보장합니다. 구독 서비스의 가용성을 보장합니다. 또한 스테이블코인은 게임 내 구매, 온라인 교육, 의료 서비스 등 다양한 디지털 서비스에 사용되어 원활한 결제 경험을 제공할 수 있으며, 아프리카의 개발자와 서비스 제공자가 소액 결제 기반의 수익성 등 새로운 비즈니스 모델을 모색할 수 있도록 장려할 것입니다. 또한 아프리카 지역 내 경제 통합을 촉진하고 무역과 투자를 촉진하는 데에도 도움이 될 것입니다.

3. 스테이블 코인 채택을 위한 도전 과제

현재 아프리카에서 스테이블 코인의 대규모 채택은 정부 규제, 규정 준수, 인프라 등 여러 가지 도전에 직면해 있습니다. 대중의 우려, 신뢰 등

- 규제 및 컴플라이언스:

현재 대부분의 아프리카 국가에서는 암호화폐에 대한 규제가 여전히 난제로 남아 있습니다. 각국의 암호화폐 규제는 명확한 법적 및 자산 정의가 부족한 탐색 단계에 머물러 있으며, 정부의 우려는 주로 금융 안정성 위험과 비현지 통화 연동 스테이블코인과 법정통화 간의 관계를 적절히 처리하는 방법에서 비롯됩니다. 예를 들어 나이지리아 중앙은행은 스테이블코인의 광범위한 채택이 통화 정책에 대한 통제력을 약화시키고 자본 유출로 이어지며 법정통화인 나이라의 가치를 더욱 약화시킬 수 있다고 우려하고 있습니다. 일부 스테이블코인은 미국 달러와 같은 자산에 고정되어 있는데, 이러한 스테이블코인의 준비 자산이 제대로 관리되지 않으면 잠재적인 금융 패닉을 유발하고 특히 스테이블코인이 거래나 저축에 널리 사용되는 경우 금융 시스템에 불안정을 초래할 수 있습니다. 또한 특정 암호화폐와 관련된 익명성은 범죄 행위를 조장할 수 있으며 자금 세탁이나 불법 거래 자금 조달에 이용되어 금융 안정성과 보안에 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 스테이블코인에 대한 명확한 규제 프레임워크와 그에 상응하는 법적 안전장치가 스테이블코인의 발전에 매우 중요합니다.

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사하라 이남 아프리카 국가의 암호화폐 규제 현황 (출처: UNDP)

제한적인 인프라:

모바일 네트워크(4G/5G)와 인터넷은 디지털 경제를 지원하는 중요한 인프라이며, 현재 아프리카의 현재 아프리카의 4G 네트워크 보급률은 세계 평균에 훨씬 못 미치는 50%에 불과하며, 심지어 2G 네트워크만 있는 곳도 있습니다. 남아공 등 비교적 인터넷 보급률이 높은 경제 선진국을 제외하면 아프리카 전체의 인터넷 보급률은 30% 정도에 불과해 디지털 경제는 물론 스테이블코인 경제 생태계 발전에도 제약이 되고 있습니다.

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글로벌 모바일 네트워크 커버리지 (출처: 국제전기통신연합)

인구 대비 인터넷 사용자 비율(출처: 세계은행)

- 사회적 관심사 및 교육< strong>:

암호화폐 거래와 관련된 익명성은 종종 범죄 활동에 대한 우려를 불러일으킵니다. 스테이블코인을 노리는 사회공학적 사기, 피싱 공격, 사기성 투자 사기는 신규 사용자에게 더 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 특히 도시 외곽에 거주하거나 기술을 접할 기회가 적은 사람들은 스테이블코인이나 암호화폐에 익숙하지 않을 수 있습니다. 이러한 인식 부족은 스테이블코인의 대중적 채택을 저해하고 사기나 잘못된 정보에 취약하게 만들 수 있습니다. 스테이블코인의 작동 방식, 위험과 혜택, 안전한 사용 방법을 이해하려면 일정 수준의 금융 지식이 필요하며, 정부나 관련 기관에서 더 많은 홍보와 대상별 기초 금융 교육을 실시해야 합니다. 또한 법정화폐에 고정된 스테이블코인도 어느 정도의 가격 변동성을 경험할 수 있습니다. 이러한 변동성은 특히 암호화폐 시장에 익숙하지 않거나 자금력이 부족한 잠재적 사용자에게 우려의 원인이 될 수 있습니다.

4. 사례 연구

- OnAfriq (MFS 아프리카)

OnAfriq(구 MFS 아프리카)는 2009년에 설립된 아프리카 최대 국경 간 결제 플랫폼으로 디지털 결제 솔루션과 금융 서비스를 통해 아프리카 디지털 경제를 주도하는 데 전념하고 있으며, OnAfriq는 다음 국가에 진출해 있습니다. 나이지리아, 남아프리카공화국, 가나 및 기타 주요 국가에 진출해 있으며 디지털 지갑, 국경 간 결제 솔루션, 스테이블코인 서비스 및 핀테크 제품을 핵심 사업으로 영위하고 있습니다.

2024년까지 아프리카 40여 개국에서 5억 명 이상의 사용자를 확보할 계획입니다. 개인 사용자는 일상적인 거래, 국경 간 송금, 소액 결제를 위해 온아프리카를 사용하며, 기업 사용자는 특히 해외 공급업체 및 고객과의 국경 간 결제 솔루션과 가맹점 수금 서비스를 활용합니다.온아프리카는 USDC, USDT, DAI, EURC 등 다양한 스테이블코인을 지원하고 미국 달러에 고정된 스테이블코인인 AfriqCoin도 발행하고 있습니다. 0.5%에서 1%의 낮은 수수료로 국경 간 결제 전용입니다.

온아프리카는 USDC의 안정성과 광범위한 수용성을 활용하여 아프리카에서 사업을 확장하기 위해 비자, 마스터카드, 에코뱅크, 스탠빅 은행 등 국제 금융 기관 및 현지 은행과 제휴했으며, 스테이블코인 제공업체 서클(Circle)과도 파트너십을 맺었습니다. 온아프리카 플랫폼은 USDC 결제, 송금, 보관을 지원하며 고수익 예금, 대출, 자산 관리와 같은 디파이 상품을 제공합니다.

온아프리크는 아프리카의 금융 포용성을 크게 향상시켜 5억 명 이상의 디지털 지갑 사용자를 확보했으며, 이들 중 대다수가 은행 이용 경험이 없는 사람들로, 100만 명 이상의 사람들에게 금융 교육 및 훈련을 제공하여 금융 문해력 향상을 지원했습니다. 온아프리카의 디지털 결제 플랫폼과 스테이블코인(예: 아프리크코인)은 국경 간 결제 효율성을 개선하고 비용을 절감하며 처리 시간을 2분으로 단축하여 지역 내 및 지역 외 무역을 촉진했으며, 지역 전자상거래 판매자와 상인을 위한 결제 게이트웨이 서비스도 제공하여 온라인 거래와 디지털 마켓플레이스 개발을 지원하고 있습니다. 향후 온아프리카는 디지털 보험, 탈중앙화 금융 대출 등 더욱 혁신적인 상품을 출시하여 아프리카 경제의 디지털 전환을 지속적으로 추진할 계획입니다.

- AZA Finance

2013년에 설립된 AZA Finance는 국경 간 결제 및 외환 솔루션 제공에 주력하는 아프리카 시장의 선도적인 핀테크 기업입니다. 이 회사는 혁신적인 기술 플랫폼을 통해 국경 간 결제 프로세스를 최적화하고 아프리카와 전 세계 간의 유동성을 향상시킵니다. 2024년 현재 AZA Finance의 국경 간 결제 이체 플랫폼은 총 90억 달러에 달하는 1,500만 건 이상의 거래를 처리했으며, 총 사용자 수는 150만 명 이상으로 183개 이상의 국가에서 서비스를 제공하고 있습니다.

아자 파이낸스의 국경 간 결제 솔루션은 아프리카대륙자유무역지대(AfCFTA)의 이행을 지원합니다. AZA Finance는 국경 간 결제 프로세스를 간소화하고 거래 비용을 줄임으로써 AfCFTA 회원국 간의 무역 활동을 강력하게 지원하여 아프리카의 지역 경제 통합을 촉진합니다.

AZA Finance는 결제 플랫폼에서 USDC와 USDT를 지원하며, 2023년 스테이블코인은 AZA Finance 플랫폼 전체 거래량의 30%를 차지하여 시장에서 스테이블코인의 강력한 수요와 수용성을 입증했습니다.

- WSPN

WSPN (Worldwide Stablecoin WSPN(월드와이드 스테이블코인 결제 네트워크)은 최신 분산원장기술(DLT)을 통해 투명하고 신속하며 효율적인 디지털 결제 솔루션을 제공함으로써 디지털 결제와 금융 포용의 미래를 선도하는 글로벌 디지털 결제 회사입니다. 포사이트 벤처, 폴리우스 벤처 등 유명 투자자로부터 시드 라운드에서 3천만 달러의 자금을 성공적으로 조달했습니다.

글로벌 디지털 결제 환경에서 WSPN은 혁신적인 AA 지갑인 StableWallet과 파트너십을 맺고 아프리카 시장을 성공적으로 개척했습니다. 이 파트너십은 WSPN의 아프리카 시장 진출과 금융 포용 목표를 위한 견고한 기반을 마련하여 세계화 전략의 중요한 이정표가 될 것입니다.

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WSPN과 스테이블월렛의 파트너십은 다양한 프로모션 활동을 통해 많은 신규 사용자가 WUSD에 가입하고 사용하도록 유도했으며, 이러한 사용자는 WSPN 스테이블코인의 편리한 결제 기능을 경험할 수 있을 뿐만 아니라 푸짐한 WUSD 보상도 누릴 수 있게 되었습니다.

또한 WSPN은 더 많은 프로젝트와 협력하여 텔레그램 미니앱 커뮤니티 구축 및 기타 혁신적인 방법으로 사용자 경험을 더욱 향상시키고 아프리카 시장에서 WUSD의 인기를 촉진할 것입니다. 계정 추상화 기술을 기반으로 한 지갑은 사용자에게 원활한 크로스체인 결제 경험을 제공하면서 WSPN의 WUSD를 더 쉽게 사용할 수 있게 해줍니다.

이번 파트너십을 통해 WSPN의 아프리카 시장에서의 성공은 사용자 기반의 빠른 성장뿐만 아니라 스테이블코인 기술을 통해 현지 시장에 가져온 금융 포용성에도 반영되어 있습니다. 앞으로도 WSPN은 보다 투명하고 효율적이며 사용자 친화적인 디지털 결제 생태계를 구축하기 위해 글로벌 파트너와의 협업을 통해 아프리카 및 글로벌 시장에서 디지털 결제 혁신을 주도해 나갈 것입니다.

- 향후 전망

온프리크, AZA 파이낸스 및 WSPN의 성공 사례는 스테이블코인이 어떻게 금융 서비스를 개선하고 아프리카 지역 경제를 활성화할 수 있는지 보여줍니다. 아프리카의 다른 산업과 기술 기업의 주요 진입 포인트는 다음과 같습니다.

1. 금융 인프라 업그레이드에 집중

거래 처리 및 보안 개선을 위해 현지 블록체인 기술 인프라를 개발하여 더 많은 스테이블코인 거래를 지원합니다. 또한 금융 기관 간의 상호 연결을 촉진하고 은행과 비은행 금융 기관 간의 협력을 강화하여 더 넓은 결제 네트워크를 구축합니다. 스테이블 코인의 보관과 전송을 지원하기 위해 대중을 위한 디지털 지갑 사용을 장려하고, 사용 편의성을 높이기 위해 디파이와 같은 온체인 금융 인프라를 추가로 도입합니다.

2. 정책 및 규제 프레임워크 개선 추진

예를 들어, 아자 파이낸스는 스테이블코인 결제를 지원하면서 국제 및 현지 금융 규정을 엄격하게 준수하고 규정을 준수하는 운영을 보장하고 있습니다. 각국 정부는 합법적인 운영 공간을 제공하고 불법 활동을 방지하기 위해 스테이블코인의 사용과 거래에 대한 규범을 개발할 것을 권장합니다. 또한 국경 간 스테이블코인 결제의 합법화 및 표준화를 촉진하기 위한 공통 규제 표준을 개발하기 위한 지역 협력도 권장됩니다.

3."스테이블코인에 대한 대중과 기업의 인식 및 수용성 제고

온프릭은 광범위한 사용자 교육과 홍보 활동을 통해 스테이블코인에 대한 대중의 인식과 수용성을 제고합니다. 온라인 및 오프라인 교육 캠페인, 미디어 홍보, 금융 이해 교육을 통해 대중이 스테이블코인의 장점과 사용법을 이해하도록 돕습니다. 지역 비즈니스와 협력하여 스테이블코인을 결제 수단으로 받아들이고 사용하도록 장려하고 비즈니스 거래에서 스테이블코인 사용을 늘립니다. 청구서 지불, 상품 및 서비스 구매 등 다양한 일상 거래에서 스테이블코인을 사용하도록 장려하여 대중의 생활 속에서 스테이블코인의 대중성을 높입니다.

4. 협력 강화 및 강력한 파트너십 구축

온오프믹스는 글로벌 결제 시장에서의 경쟁력 강화를 위해 글로벌 스테이블코인 발행사인 Circle과 제휴를 맺었습니다. 서클, 테더와 같은 스테이블코인 발행사와 협력하여 더 많은 스테이블코인 옵션을 도입하고 적용 시나리오를 확장하고 있습니다. 블록체인 및 핀테크 기업과 협력하여 기술을 향상하고 결제 및 거래 시스템을 최적화합니다. 스테이블코인 사용을 촉진하고 글로벌 결제 네트워크를 확장하기 위해 국제 금융 기관과 파트너십을 구축합니다.

5. 참고자료

엔데버 나이지리아의 새 보고서에 따르면 아프리카는 의 기술 생태계가 기하급수적으로 성장할 준비가 되어 있습니다

https://nigeria.endeavor.org/new- report-from-endeavor-nigeria-says-아프리카-기술-생태계는-기하급수적 성장을 위한 준비가 되어 있다/

digital 아프리카 역량 강화

https://36kr.com/p/1725093740545

연구: 아프리카의 디지털 결제액이 1,950억 달러를 돌파할 전망

style="text-align: 왼쪽;">https://m.mpaypass.com.cn/news/202408/09111348.html

"업계 현황. 모빌 머니 보고서 - GSMA

https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024 /03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf

2023 암호화폐 지리학 보고서 - GSMA Chainalysis

https://go.chainalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html

암호화폐 보고서. 왼쪽;">아프리카의 암호화폐 - UNDP

https://www.undp.org/africa/publications /cryptocurrency-아프리카-대안-기회-발전-지속가능한-개발-목표

스테이블코인 아프리카에서 가장 변동성이 큰 시장에서 사용 사례 찾기

https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in -아프리카-최고-변동성-시장/

중앙아프리카공화국의 핀테크와 암호화폐 자산-

-IMF

https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-en.xml< /p>