Hôm qua, Liên đoàn Ngân hàng Châu Âu (EBF ) đã công bố một báo cáo về tầm nhìn của mình đối với một hệ sinh thái tiền kỹ thuật số trong tương lai, nơi một cửa hàng bán lẻđồng euro kỹ thuật số , một loại tiền kỹ thuật số bán buôn của ngân hàng trung ương (CBDC ) và mã thông báo tiền do ngân hàng phát hành đều đóng vai trò quan trọng.
EBFbáo cáo đưa ra một số nguyên tắc chính để đảm bảo rằng đồng euro kỹ thuật số có thể đáp ứng nhu cầu phát triển, gia tăng giá trị cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn, bao gồm ý tưởng rằng các ngân hàng có quyền truy cập vào dữ liệu thanh toán của cá nhân.
Nó đồng ý với nhiều mục tiêu chính sách của ECB với đồng euro kỹ thuật số, nhưng nhấn mạnh rằng “các bên trung gian có quyền truy cập vào dữ liệu giao dịch thanh toán giống như cách họ hiện đang làm đối với các phương tiện thanh toán kỹ thuật số”.
Cân bằng quyền riêng tư của người tiêu dùng với tính thực tế của ngân hàng
Thật vậy, nhiều người trong ngành ngân hàng sẽ đồng ý với yêu cầu như vậy, vì dữ liệu thanh toán cho phép các dịch vụ và công cụ giá trị gia tăng, vốn là những nguồn doanh thu quan trọng của ngân hàng.
Ngoài ra, quyền truy cập sẽ vẫn được điều chỉnh bởi các khuôn khổ hiện có như GDPR, AMLD và PSD2, do đó, người tiêu dùng sẽ vẫn có các biện pháp bảo vệ hợp pháp và điều đó sẽ cho phép các ngân hàng thực hiện các nghĩa vụ tuân thủ pháp luật, bao gồm cả chống rửa tiền (AML).
Tuy nhiên, người châu Âu đã nói rõ rằng bất kỳ loại tiền kỹ thuật số nào cũng phải bảo vệ quyền riêng tư. Điều đó có nghĩa là ngân hàng trung ương không có kế hoạch xem tất cả dữ liệu giao dịch. Đồng thời, ECB đã cho biết ẩn danh hoàn toàn – như với tiền mặt vật chất – không phải là một lựa chọn vì lý do AML. Vẫn còn phải xem liệu ẩn danh có thể thực hiện được đối với các giao dịch giá trị thấp hay không.
Đầu tháng này, một báo cáo lập trường của Hiệp hội các ngân hàng Đức đã lập luận rằng CBDCNguyên tắc chỉ đạo phải là “càng nhiều quyền riêng tư càng tốt, càng nhiều hoạt động chống rửa tiền (và do đó là hành vi xâm phạm quyền riêng tư) càng cần thiết”. Đặc biệt, người Đức đã nhắc lại rằng họ muốn các khoản thanh toán của mìnhvẫn là một vấn đề riêng tư . Vì vậy, nếu một đồng euro kỹ thuật số được dự định hoạt động như tiền mặt kỹ thuật số, thì sẽ có mâu thuẫn liên tục giữa mong muốn ẩn danh của người tiêu dùng với mong muốn của ngân hàng để truy cập vào dữ liệu thanh toán cá nhân.
Liệu một đồng euro kỹ thuật số có làm cho các khoản thanh toán ở Châu Âu bớt phụ thuộc vào Visa/Mastercard hơn không?
Bài báo cũng đề cập đến một trong những mục tiêu chính sách chính của ECB để phát hành CBDC bán lẻ:tự chủ chiến lược . Nói chung, nó đồng ý rằng một đồng euro kỹ thuật số bán lẻ có thể hỗ trợ các mục tiêu “quyền tự chủ chiến lược của thị trường thanh toán EU, chủ quyền tiền tệ và cung cấp giải pháp thay thế cho các hình thức tiền kỹ thuật số khác”, như Chủ tịch ECB Christine Lagardetranh luận gần đây . Nhưng nó cũng cảnh báo rằng một mình CBDC sẽ không làm cho châu Âu bớt phụ thuộc vào các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán nước ngoài nếu không đề cập rõ ràng đến Visa và Mastercard.
Điều đó có rất nhiều để làm với giao diện người dùng. Ngày nay, người tiêu dùng sử dụng thẻ và người bán chấp nhận chúng vì chúng thuận tiện cho việc thanh toán. Một số CBDC cũng có thể sẽ dựa trên thẻ, nhưng ví sẽ trở thành giao diện chính cho tiền kỹ thuật số.
Câu hỏi quan trọng là ai sẽ cung cấp cơ sở hạ tầng ví đó. Visa và Mastercard có nó trong tầm ngắm của họ. Họ córa mắt nền tảng CBDC để hỗ trợ các ngân hàng và ngân hàng trung ương và đã tham gia vàothử nghiệm CBDC Vàthử thách . Nhưng Sáng kiến Thanh toán Châu Âu do ngân hàng hỗ trợ cũng đang phát triển cơ sở hạ tầng ví. Và Hiệp hội các ngân hàng Đức gần đây đã lưu ý rằng có lẽ họ nênbồi thường cho khoản đầu tư đó .
Các ngân hàng là đối tác đồng euro kỹ thuật số của ECB
Cuối cùng, báo cáo của EBF kêu gọi mối quan hệ đối tác công tư chặt chẽ hơn giữa các cơ quan có thẩm quyền của EU và những người tham gia thị trường với một kế hoạch đồng euro kỹ thuật số ba lớp. Ở trên cùng, sẽ có ECB, cơ quan này sẽ chịu trách nhiệm xác định các khía cạnh liên quan đến việc phát hành, chuyển đổi và duy trì đồng euro kỹ thuật số. Dưới đây, bài viết hình dung ra một lớp công nghiệp đầu tiên tương tự như các chương trình SEPA, với các tổ chức tài chính tham gia vào việc xác định các quy tắc về thanh toán và các khía cạnh liên quan. Ở phía dưới, một cấp ngành khác của các tác nhân thuộc khu vực tư nhân cho phép các dịch vụ giá trị gia tăng, đổi mới và đảm bảo khả năng tương tác của các giải pháp thanh toán khác nhau.
Báo cáo kết luận, “một đồng euro kỹ thuật số bán lẻ nên được phát triển với sự tham gia mạnh mẽ của thị trường, trong mối quan hệ đối tác công-tư đầy đủ và minh bạch.” Bằng cách này, EBF lập luận, ECB sẽ đảm bảo rằng nó có thể:
- Tạo ra giá trị cho khách hàng cuối và toàn bộ nền kinh tế;
- Duy trì sự ổn định tài chính và vai trò trung gian của ngân hàng;
- Khuyến khích các mô hình kinh doanh mạnh mẽ cho các trung gian;
- Cân bằng các mối quan tâm về quyền riêng tư và bảo mật; Và
- Dành chỗ cho các chủ thể thuộc khu vực tư nhân phát triển các giải pháp và dịch vụ sáng tạo.
Về phần mình, ECB cũng quan tâm đến sự hợp tác công tư.
Bản quyền hình ảnh:hammadalikhn / 123rf
CBDCTiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ươngtiền kỹ thuật sốđồng euro kỹ thuật sốEBFLiên đoàn Ngân hàng Châu Âusự riêng tư
FacebookredditLinkedIn
Kikyo
Brian
Hui Xin
Catherine
Aaron
Davin
Jixu