Các ngân hàng kiếm tiền, cho tất cả mọi người. Các ngân hàng và hệ thống ngân hàng đã tạo điều kiện cho thế giới hiện đại của chúng ta thông qua việc cung cấp tín dụng hợp lý. Các dịch vụ tiêu chuẩn của họ cuối cùng cần được mô phỏng bởi DeFi vàGiao thức SoLo , một giao thức cung cấp các khoản vay được thế chấp dưới mức cho người dùng phổ thông, muốn làm điều đó.
SoLo sẽ sử dụng dữ liệu ngân hàng mở như lịch sử giao dịch và kết quả cho vay để đánh giá giá trị tín dụng của người cho vay bằng cách kết hợp dữ liệu đó với phân tích trên chuỗi. Họ đang xây dựng các thuật toán máy học để tạo ra một hệ thống tín chỉ công bằng hơn dành cho thế hệ hiện đại.
Tại sao ngân hàng vẫn quan trọng trong thời đại tiền điện tử
Ngân hàng tạo điều kiện tiếp cận tín dụng và làm cho tiền di chuyển. Tín dụng có nghĩa là mọi người có thể chấp nhận rủi ro, mua nhà, bắt đầu kinh doanh và có mạng lưới an toàn. Tín dụng tạo ra của cải. Mỗi khi một ngân hàng cho vay, họ sẽ bơm tiền mới vào nền kinh tế, tạo ra việc làm mới, cơ hội mới và những tiến bộ công nghệ mới.
Một sự bảo vệ khá mạnh mẽ đối với các hệ thống TradFi mà hầu hết trong giới tiền điện tử đều biết đã bị hỏng và cần được thay đổi. Và đó là sự thật. DeFi có khả năng tạo ra một mô hình Tài chính mở mới, trong đó việc cho vay và đi vay được thực hiện bởi tất cả mọi người chứ không phải các tổ chức. Tuy nhiên, mặc dù DeFi tiến tới điều đó với tốc độ đáng kinh ngạc và trong thời gian tới, các tổ chức có thể nắm bắt cơ hội của nó, nhưng tình trạng hiện tại vẫn chưa thể đạt được.
Hiện trạng cho vay và cho vay DeFi
Bạn nói rằng có rất nhiều hoạt động cho vay và vay được thực hiện trên DeFi. Có, nhưng nó hầu như chỉ là hoạt động cho vay có thế chấp quá mức, trong đó số tiền gửi làm tài sản thế chấp lớn hơn số tiền đã vay. Nếu bạn có nhiều tiền hơn số tiền bạn đang vay, bạn khôngThực ra cần khoản vay. Bạn luôn có thể thực hiện các hoạt động của mình với hiệu trưởng. Tất nhiên, có rất nhiều lý do khiến người ta muốn sử dụng tín dụng hơn là tài sản, nhưng tất cả đều liên quan đến đầu tư, yêu cầu thanh khoản, hiệu quả sử dụng vốn và quản lý danh mục đầu tư.
Đây không phải là mối quan tâm của đa số người dân. Mọi người muốn xe hơi, nhà cửa, bắt đầu kinh doanh, đi nghỉ. Họ làm tốt điều đó, họ có việc làm, chỉ là họ không có tiền ngay bây giờ. Đây chính là bản chất của tín dụng tiêu dùng. Mọi người có được những gì họ muốn, nền kinh tế vẫn hoạt động và mọi người trở nên giàu có hơn. Vào năm 2008, sau cuộc khủng hoảng tài chính mà theo nhiều cách đã sinh ra tiền điện tử, các chính phủ đã bơm thanh khoản vào các ngân hàng để họ có thể tiếp tục cho người tiêu dùng vay bằng mọi giá. Những sai sót của quyết định này đã có hàng tỷ từ được viết về chúng, nhưng rất ít người quan tâm đến thực tế rằng tín dụng dễ tiếp cận, giá cả phải chăng là một mục tiêu quan trọng – đó chỉ là cách bạn đạt được điều đó.
SoLo sẽ tạo quyền truy cập vào tín dụng như thế nào
Giao thức Solo nhằm mục đích tạo ra tín dụng hợp lý, dễ tiếp cận có sẵn trên chuỗi và sẵn sàng triển khai trong web3. Nó sẽ cung cấpdưới- các khoản vay có thế chấp. Người đi vay sẽ không phải ký quỹ nhiều hơn số vốn mà họ đang vay. Tức là, nó hoạt động giống như một khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp (với một ngoại lệ nhỏ là các khoản thế chấp rõ ràng là một phần được thế chấp bởi chính ngôi nhà).
Tất nhiên, không thể xảy ra việc cho vay tiền mà không có sự giám sát. Các ngân hàng sử dụng điểm tín dụng để xác định khả năng các khoản vay sẽ được hoàn trả. Các hệ thống này đang phát triển mạnh mẽ và tinh vi qua nhiều thập kỷ hoạt động kinh doanh. Vâng, chúng hơi baroque và phức tạp, và một tổ chức hoàn toàn chơi theo các con số mà không có sự thận trọng sẽ không đưa ra quyết định tối ưu, nhưng phần lớn chúng đưa ra hướng dẫn chắc chắn cho các ngân hàng hoặc họ nên và không nên cho ai vay, và lãi suất có thể là bao nhiêu hợp lý.
Họ là không công bằng mặc dù.39% số người được hỏi ở Vương quốc Anh cũng nghĩ như vậy . Có hàng triệu người được tín dụng xứng đáng nhưng lại có 'tín dụng vô hình', đặc biệt là những người có nền tảng kinh tế xã hội thấp hơn, những người trẻ tuổi và những người mới nhập cư vào các quốc gia. Tom G, người đồng sáng lập tại SoLo cho biết: “Bạn có thể cực kỳ xứng đáng, nhưng nếu bạn chưa bao giờ rút thẻ tín dụng, thì thực tế bạn là người vô hình,” Tom G, người đồng sáng lập tại SoLo cho biết, “họ đã chín muồi để cải thiện”
áp dụnghọc máy để mở dữ liệu ngân hàng là một giải pháp công bằng hơn so với điểm tín dụng truyền thống. Họ nắm bắt tốt hơn sự thật của những người đã lọt qua kẽ hở của hệ thống điểm tín dụng tiêu chuẩn và tìm thấy dữ liệu phi tuyến tính bị bỏ qua và là những yếu tố dự đoán rủi ro tuyệt vời.uy tín tín dụng , được Apple mua lại gần đây, đã thực hiện điều này thành công rực rỡ. Một bài báo nghiên cứu của Ngân hàng Anh tuyên bố rằng học máy ‘cải thiện việc sàng lọc những người đi vay rủi ro ’.
Sử dụng báo cáo tín dụng để phát hành các khoản cho vay tiền điện tử
SoLo có kế hoạch sử dụng các đánh giá học máy mới này về dữ liệu ngân hàng mở để thực hiện các khoản vay tiền điện tử này. Bằng cách kết hợp dữ liệu giao dịch với kết quả cho vay, họ có thể tạo ra các công cụ dự đoán rủi ro tuyệt vời và do đó có cơ sở để cho vay. CácPhiên bản beta của Giao thức SoLo vừa ra mắt trên trang web áp dụng phương pháp này vào thực tế. Khi dự án phát triển, SoLo có kế hoạch phát triển thuật toán học máy của họ hơn nữa để đánh giá mức độ xứng đáng về tín dụng của những người trưởng thành không có tài khoản ngân hàng bằng cách sử dụng dữ liệu thay thế như tiền thuê nhà và tiền điện thoại di động.
Bằng cách này, nó hy vọng sẽ hợp nhất TradFi thành DeFi và web2 thành web3. Tuy nhiên, SoLo sẽ giữ lại tất cả các loại tiền điện tử nguyên thủy khác. Nó có kế hoạch lưu trữ dữ liệu cá nhân một cách ẩn danh và phi tập trung, đồng thời chỉ truy cập dữ liệu đó nếu một khoản vay bị vỡ nợ. Nó sẽ kết hợp dữ liệu ngoài chuỗi (điểm tín dụng) và trên chuỗi (hoạt động của ví) khi đưa ra quyết định của mình, tạo hồ sơ đầy đủ nhất có thể về những người khởi kiện và do đó đưa ra quyết định cho vay tốt hơn. Nó được gọi là điểm SoLo của bạn và bạn có thể truy cập trang web của họ và dùng thử bản beta vàxem điểm SoLo của bạn cho chính mình .
Nó cũng tạo ra khả năng cho các khoản vay phù hợp hơn với tín dụng tiêu dùng tiêu chuẩn. Các khoản vay DeFi, mặc dù được thế chấp quá mức, nhưng lãi suất cho người vay là rất cao. Điều này một phần là do sự non nớt của hệ thống và cũng bởi vì – trong DeFi – người dùng nhận các khoản vay này là 'người dùng có quyền lực'. Họ đang kiếm lợi nhuận từ việc pha trộn và kết hợp các công cụ tài chính phức tạp, họ không giải phóng vốn để bắt đầu kinh doanh hoặc mua một chiếc ô tô. Nếu đúng như vậy (và có thể), đó là vì họ có niềm tin cơ bản không thể lay chuyển vào vị thế mua đối với tài sản thế chấp cơ bản (ví dụ: ETH) và quan trọng hơn là có nguồn vốn liên tục để tài trợ cho vị thế mua đó trong tương lai gần.
Người dùng trung bình không có gì như thế này. Họ chỉ cần một khoản vay để đạt được một mục đích cụ thể, chẳng hạn như sửa chữa ô tô hoặc mạng lưới an toàn. Loại người dùng mới đang nổi lên sẽ là người có thành tích xuất sắc trong các hệ thống tín dụng truyền thống hoặc dữ liệu giao dịch tích cực nhưng không tiếp xúc với web3. Ví dụ, họ có thể đột nhiên muốn mua một mảnh đất trong metaverse phổ biến. Bằng cách cho thấy họ có độ tin cậy ‘web2’ tuyệt vời, họ có thể vay tiền điện tử để mua theo cách mà một người nào đó có thể thế chấp để mua nhà.
Các khoản cho vay tiền điện tử có lãi suất cạnh tranh sẽ tạo ra sự bùng nổ của cải
Khi tạo ra lượng vốn dư thừa này bằng cách sử dụng dữ liệu mà chúng tôi đã biết là có hiệu quả, Giao thức SoLo có thể có tác động biến đổi trên web3, bằng cách cấp tín dụng thu hút người dùng mới tham gia vào cách thức mới này của web. Nó sẽ giúp tạo ra sự tăng trưởng bùng nổ. Nó sẽ phục vụ như một bước đệm để người dùng có tín dụng tốt nhận được các khoản vay họ cần để đầu tư. Trong trung hạn, đây sẽ là khoản đầu tư vào web3, nhưng khi việc áp dụng tiền điện tử ngày càng tăng, SoLo sẽ ngày càng giống như cây cầu kết nối hệ thống ngân hàng truyền thống của web2 với điều kỳ diệu của web3.
YouQuan
Hui Xin
Joy
Brian