Không có ngân hàng: Tại sao tiền điện tử lại quan trọng ở các nền kinh tế phát triển?

Tác giả: Jonah Roberts, Bankless; Biên soạn: Deng Tong, Golden Finance

Tiền điện tử sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng cho những người không có tài khoản ngân hàng. ”

Cụm từ này từ lâu đã trở thành lời kêu gọi tập hợp cho ngành công nghiệp tiền điện tử, biện minh cho sự tăng trưởng nhanh chóng và được đưa vào diễn ngôn kinh tế chính thống. Tuy nhiên, mặc dù những từ này hạn chế khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính nhưng các nước đang phát triển lại gây được tiếng vang lớn hơn. không giải thích đầy đủ tại sao tiền điện tử lại quan trọng ở các nước phát triển nhất

< p>Vậy tại sao tiền điện tử lại hữu ích ở những nơi hệ thống tài chính nhìn chung có vẻ ổn định và hiệu quả?

Trong bài viết này, chúng ta khám phá cách thức hoạt động của tiền điện tử trong các nền kinh tế tiên tiến—không phải như một cứu cánh mà là một sự lựa chọn được thúc đẩy bởi sự ngờ vực về thể chế, dân số không được tiếp cận dịch vụ ngân hàng và sự trỗi dậy của nền kinh tế bản địa kỹ thuật số

Bức tranh tài chính được thiết lập ở các nền kinh tế tiên tiến

Ở các nền kinh tế tiên tiến như Hoa Kỳ, Canada và Châu Âu, hệ thống tài chính nhìn chung dường như đang hoạt động mọi người đều thích thú. Tuy nhiên, sự ổn định được nhận thấy này phần lớn được bù đắp bởi sự tiện lợi của các ngân hàng, mạng lưới thanh toán đáng tin cậy và bảo hiểm tiền gửi được chính phủ hỗ trợ. Nó được xây dựng dựa trên niềm tin của công chúng, vốn tiếp tục bị xói mòn bởi cuộc khủng hoảng tài chính, lo ngại về lạm phát và sự phân cực chính trị ngày càng tăng

Ví dụ, các sự kiện như sự sụp đổ của các ngân hàng lớn trong khu vực của Hoa Kỳ vào đầu năm nay. nghi ngờ về độ tin cậy của các hệ thống truyền thống, khiến nhiều người tìm kiếm giải pháp thay thế

2024. Một nghiên cứu năm 2016 cho thấy chỉ63% người Mỹ cho biết họ tin tưởng các tổ chức thương mại như ngân hàng. nghiên cứu vào năm 2024 cho thấy chỉ31% người dân cảm thấy thoải mái với hệ thống tài chính hiện tạiSự xói mòn niềm tin này, cùng với môi trường chính trị đang thay đổi, đang tạo cơ hội cho ngành công nghiệp tiền điện tử cung cấp các hệ thống lưu trữ và trao đổi giá trị thay thế

Ví dụ: Sự ngờ vực này đặc biệt nghiêm trọng ở các cộng đồng người Mỹ da đen bị gạt ra ngoài lề xã hội. trước đây chưa được phục vụ bởi các dịch vụ tài chính chính thống và gần 20% đang ngày càng tìm đến tiền điện tử như một con đường dẫn đến độc lập tài chính. Người Mỹ da đen sở hữu tiền điện tử, nhiều người coi đây là công cụ tiềm năng để thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và tạo ra những con đường mới cho sự di chuyển của giai cấp.

Tuy nhiên, cơ hội này cũng đi kèm với những rủi ro đáng kể, vì nhiều tài sản tiền điện tử chủ yếu vẫn mang tính chất đầu cơ hoặc tồn tại trong vùng xám về mặt pháp lý.

Nhu cầu về tiền điện tử ở các nền kinh tế đang phát triển

Ngược lại, tình hình về tiền điện tử ở các nước đang phát triển lại rõ ràng hơn. Với 1,4 tỷ người trên khắp thế giới không được tiếp cận với ngân hàng truyền thống (theo Ngân hàng Thế giới), tiền điện tử có thể mang lại những lợi ích hữu hình, chẳng hạn như:

• Tự quản lý tiền tệ ở những khu vực có chế độ không ổn định.

• Việc tiếp cận các loại tiền tệ ổn định như đồng đô la Mỹ hoặc các loại tiền tệ thay thế như Bitcoin có thể mang lại hàng rào chống lại siêu lạm phát.

• Mạng thanh toán không biên giới, chi phí thấp vượt qua cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống.

• Một hệ thống quyền sở hữu bất biến nhằm bảo vệ quyền sở hữu.

Những trường hợp sử dụng này giải quyết các nhu cầu cấp thiết ở các khu vực đang phát triển, nơi có sự bất ổn tài chính và khả năng tiếp cận ngân hàng hạn chế khiến tiền điện tử trở thành một giải pháp thay thế hấp dẫn. Những câu chuyện như cộng đồng này ở San Francisco, Colombia, chứng minh cụ thể cách thanh toán bằng tiền điện tử có thể giúp lấp đầy cơ sở hạ tầng ngân hàng kém phát triển ở Nam bán cầu.

Như người sáng lập tiền điện tử Ornanda Rangel đã đề cập:

“Những người nói rằng tiền điện tử hoặc blockchain không có tiện ích thực sự là vì họ sống trong bong bóng, vì họ sống ở những quốc gia có hệ thống tài chính hoàn hảo dành cho họ và vì họ chưa thấy điều đó Sẽ như thế nào trong một hệ thống tài chính bị phá vỡ ”

Mặc dù những thách thức này khác với những thách thức ở các nền kinh tế tiên tiến, nhưng chúng minh họa tính hiệu quả của các giải pháp tiền điện tử cho những người có thu nhập thấp. các nước - các nước ở Bắc bán cầu cũng có thể khám phá cơ hội này.

Dân số không được tiếp cận dịch vụ ngân hàng ở các nền kinh tế tiên tiến

Mặc dù các nước phát triển thường có hệ thống ngân hàng rộng khắp nhưng hàng triệu người vẫn chưa được tiếp cận dịch vụ ngân hàng hoặc không được tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Tại Hoa Kỳ, khoảng 6% dân số không có tài khoản ngân hàng. Đối với những người này, tiền điện tử có thể cung cấp một cách an toàn để lưu trữ và chuyển tiền mà không cần phải phụ thuộc vào ngân hàng.

Các cơ hội mà tiền điện tử mang lại cho các cộng đồng chưa được tiếp cận dịch vụ ngân hàng cũng đặt ra câu hỏi về sự thay đổi mang tính hệ thống. Một cuộc khảo sát năm 2024 cho thấy48% người Mỹ tin rằng hoạt động tài chính ít phụ thuộc vào ngân hàng hơn và nhiều hơn vào công nghệ tự động Đổi mới sẽ tạo ra một nền kinh tế toàn cầu công bằng hơn .

Nếu sức mạnh tài chính chuyển từ các tổ chức tập trung sang các mạng phi tập trung, dựa trên blockchain, nó có thể tạo ra những cơ hội mới để phân phối của cải. Nhưng sự thay đổi này là một chữ “nếu” lớn phụ thuộc vào việc tiền điện tử có thể thực hiện được lời hứa của chúng mà không tái tạo hoặc làm trầm trọng thêm sự bất bình đẳng hiện có hay không.

Nền kinh tế bản địa kỹ thuật số: Nhận thức ngày càng tăng về tiềm năng của tiền điện tử

Một trong những ứng dụng thú vị nhất của tiền điện tử ở Bắc bán cầu là khả năng tương thích với nền kinh tế kỹ thuật số và trong trò chơi. Thế hệ trẻ, đặc biệt là “người bản địa kỹ thuật số”, đã tương tác với tiền tệ và tài sản ảo trên nền tảng trò chơi trực tuyến. Các môi trường ưu tiên kỹ thuật số này nêu bật tiềm năng của tiền điện tử như một phương tiện trao đổi giá trị theo thời gian thực không biên giới.

Một trong những điểm nổi bật chính ở đây là khả năng tương tác được nâng cao. Bằng cách làm cho ví trở nên linh hoạt hơn, tiền điện tử cho phép người dùng kết nối hàng hóa kỹ thuật số của họ qua internet theo những cách mới. Ví dụ: đặt tài sản tài chính trên chuỗi có thể mở khóa quyền truy cập vào nhiều ứng dụng DeFi trong khi sử dụng một ví duy nhất để điều hướng giữa chúng. Trải nghiệm người dùng này không giống bất cứ điều gì mà ngành ngân hàng và công nghệ tài chính truyền thống phải cung cấp.

Ngoài ra, Khi ứng dụng trí tuệ nhân tạo tiếp tục gia tăng trong cuộc sống của chúng ta, một số người tin rằng trí tuệ nhân tạo sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc quản lý các tương tác tài chính. Sử dụng các đường ray tự động và không cần cấp phép của tiền điện tử, AI thực sự có thể tương tác với các hệ thống tài chính và đưa ra quyết định với sự cho phép của người dùng. Điều này tạo cơ hội cho tiền điện tử cung cấp chức năng có ý nghĩa mà tài chính truyền thống không thể cung cấp do cấu trúc lỏng lẻo và thường cổ xưa của nó.

Tóm tắt

Ở các quốc gia ở Bắc bán cầu, việc áp dụng tiền điện tử không còn là điều cần thiết nữa mà là một sự lựa chọn. Trong khi các khu vực đang phát triển có thể chấp nhận tiền điện tử vì nhu cầu thực tế, cư dân của các nền kinh tế tiên tiến có thể bị thu hút bởi tiền điện tử vì lý do ý thức hệ – cho dù đó là sự mất lòng tin vào các tổ chức hiện tại hay sự thiếu tin tưởng vào cơ sở hạ tầng bản địa của Internet hay sự hiểu biết sâu sắc hơn. Khi quá trình chuyển đổi kỹ thuật số tăng tốc, các quốc gia ở Bắc bán cầu có thể sẽ ngày càng đón nhận tiền điện tử, không phải vì cần thiết mà là một lựa chọn có ý thức phù hợp với tương lai toàn cầu hóa, định hướng công nghệ.

Mười năm nữa, câu hỏi có thể không còn là liệu tiền điện tử có quan trọng ở các nước phát triển hay không mà là quan trọng như thế nào chúng tồn tại trong cuộc sống hàng ngày Nó được gắn sâu vào cuộc sống như thế nào – từ các hợp đồng thông minh chi phối các khoản vay mua nhà đến các nền tảng phi tập trung cho phép hệ thống tài chính toàn cầu hơn.