Sự thay đổi mô hình: Tương lai của thanh toán ở Nam Phi

Tác giả: Lesetja Kganyago; Nguồn: Hội nghị thanh toán 2024; Người biên soạn: Chen Yanting, Viện nghiên cứu FinTech

< mạnh mẽ >1. Giới thiệu

Xin chào mọi người, chào mừng đến với Hội nghị Thanh toán 2024.

Để tạo tiền đề cho các cuộc thảo luận của chúng ta trong hai ngày tới, trước tiên tôi sẽ nhìn lại một cách ngắn gọn để đánh giá tiến trình của chúng ta trong việc hiện đại hóa các khoản thanh toán. Sau đó, tôi sẽ chuyển sang thời điểm hiện tại, nơi mặc dù các quốc gia khác đã áp dụng thanh toán kỹ thuật số trên quy mô lớn nhưng phần lớn xã hội vẫn phụ thuộc nhiều vào tiền mặt do ngân hàng trung ương phát hành. Cuối cùng, tôi sẽ nhìn về phía trước và thảo luận về những nỗ lực của chúng tôi nhằm hiện đại hóa hệ sinh thái thanh toán và với tư cách là người giám sát hệ thống thanh toán của quốc gia, chúng tôi có mong muốn mạnh mẽ giảm sự phụ thuộc vào tiền mặt.

2. Quá khứ thanh toán ở Nam Phi

Hãy bắt đầu với Nói về lịch sử.

Nam Phi từng là quốc gia dẫn đầu thế giới về thanh toán. Ví dụ: vào năm 2006, chúng tôi đã đi tiên phong trong một trong những hệ thống thanh toán nhanh đầu tiên trên thế giới, Thanh toán theo thời gian thực. Hệ thống DebiCheck để xác minh đơn đặt hàng bằng thẻ ghi nợ, ra mắt vào năm 2019, cũng là hệ thống đầu tiên trên thế giới thuộc loại này. Nhưng biên giới luôn thay đổi. Như đã nêu trong tài liệu chiến lược Tầm nhìn 2025 của chúng tôi, những thay đổi về cấu trúc đối với hệ thống thanh toán đang được tiến hành, do đó, việc đón đầu cuộc cách mạng thanh toán là rất quan trọng đối với khả năng cạnh tranh của Nam Phi. Đây cũng là lĩnh vực mà chúng tôi có thể đóng góp thực sự cho sự phát triển và hòa nhập tài chính.

Thông thường, tôi sẽ giải thích rằng Ngân hàng Dự trữ Nam Phi (SARB) đã có đóng góp lớn trong việc hỗ trợ tăng trưởng bao trùm bằng cách duy trì sự ổn định về giá cả và tài chính, và chúng ta cần phải tiếp tục làm điều đó Những gì chúng tôi đang làm thay vì thực hiện những thay đổi sâu rộng. Nhưng khi nói đến thanh toán thì không như vậy.

Trong thanh toán bán buôn - nghĩa là thanh toán có giá trị lớn, thường là thanh toán liên ngân hàng - bạn có thể nói rằng chúng ta cần tiếp tục thực hiện những gì chúng ta đang làm và tăng dần cải tiến, chẳng hạn như áp dụng tiêu chuẩn ISO 20022. Nhưng trong lĩnh vực bán lẻ, một sự thay đổi mô hình đang diễn ra đầy hứa hẹn nhưng cũng đầy thách thức—đặc biệt là nguy cơ tụt hậu so với các đối thủ cùng ngành.

3. Thanh toán ở Nam Phi ngay bây giờ

Tiếp theo tôi sẽ nói về hiện tại và vấn đề tiền mặt.

Điều thú vị là giờ đây chúng ta có thể thanh toán bằng điện thoại và thậm chí cả đồng hồ thông minh. Nhưng như cuộc khảo sát thanh toán nhắc nhở chúng ta, tiền mặt vẫn chiếm vị trí quan trọng nhất đối với hầu hết người dân Nam Phi. Nó được coi là dễ sử dụng và là phương thức thanh toán rẻ nhất hiện có. Trong khảo sát của chúng tôi, đó là phương thức thanh toán được sử dụng phổ biến nhất. Phương thức thanh toán không cần thẻ được xếp hạng thấp

Tôi tự hào về tiền mặt của chúng ta - xét cho cùng thì chữ ký của tôi cũng có trên tờ tiền giấy của chúng ta. Đó là biểu tượng của niềm tin giúp công chúng tiếp cận được tiền của ngân hàng trung ương - một khoản nợ trên bảng cân đối kế toán của chúng tôi. Nhưng như chúng tôi đã lưu ý trong kế hoạch thanh toán kỹ thuật số được công bố vài tháng trước, người Nam Phi quá phụ thuộc vào tiền mặt. Mặc dù hiện nay hầu hết người dân Nam Phi đều có tài khoản ngân hàng nhưng nhiều người vẫn rút hết tiền ngay sau khi gửi vào tài khoản. Điều này có nghĩa là họ bỏ lỡ sự an toàn và tiện lợi của các giao dịch kỹ thuật số.

Sự thật là tiền mặt không hiệu quả đến thế. Cho dù đó là tìm máy rút tiền tự động (ATM), thực hiện thay đổi, xử lý an ninh vận chuyển hay thúc đẩy đổi mới thanh toán, tiền mặt ít thuận tiện hơn thanh toán kỹ thuật số. Cũng có bằng chứng cho thấy tiền mặt làm mất quyền lực của phụ nữ bằng cách khiến họ khó quản lý tài chính gia đình hơn, bao gồm cả việc hỗ trợ nuôi con. Dựa nhiều vào tiền mặt không phải là lựa chọn tốt nhất cho xã hội.

Tuy nhiên, sự thay đổi đang diễn ra.

Trong nhiều năm, chúng tôi nhận thấy tổng nhu cầu về tiền giấy và tiền xu tăng rất ít hoặc không tăng. Năm ngoái, tiền giấy và tiền xu đã giảm 0,8%, mức giảm lớn nhất được ghi nhận trong lịch sử kể từ năm 1960. Tiền mặt thường tăng theo tốc độ tăng trưởng GDP, nhưng mối quan hệ này không còn tồn tại sau COVID-19. Nếu tiền mặt tiếp tục tăng nhanh như trong thập kỷ qua, chúng ta sẽ có thêm khoảng 60 tỷ Rupi tiền giấy và tiền xu đang lưu hành – một “loại tiền còn thiếu” cho thấy môi trường thanh toán đã thay đổi như thế nào. Tiền mặt có thể vẫn là vua nhưng vương miện đang suy tàn.

Một trong những lý do chính là phương thức thanh toán tốt hơn.

Tôi đã đề cập đến thanh toán không cần thẻ, một công nghệ cho phép bạn để ví ở nhà và thanh toán bằng thiết bị của mình. Một ví dụ thú vị khác là PayShap, một hệ thống thanh toán bán lẻ kỹ thuật số được ra mắt vào năm ngoái. PayShap nhanh chóng được sử dụng rộng rãi nhưng nó vẫn chưa phải là một cuộc cách mạng trong thanh toán bán lẻ.

Các quốc gia khác đang tiến xa hơn trong lĩnh vực này. Hai ví dụ nổi tiếng là hệ thống Giao diện thanh toán hợp nhất (UPI) của Ấn Độ và PIX của Brazil. Chúng cho phép người dùng thực hiện thanh toán ngay lập tức với chi phí thấp bằng cách sử dụng các công cụ đơn giản như số điện thoại di động hoặc mã QR, thay vì phải thông qua thiết bị đầu cuối tại điểm bán hàng với chi phí cao. Chúng đã nhanh chóng trở thành công nghệ thanh toán phổ biến ở các nền kinh tế này. Và nó có tính bao quát cao: bạn có thể sử dụng PIX để mua đồ uống từ một nhà cung cấp không chính thức hoặc trả tiền taxi chẳng hạn. Bạn thậm chí có thể nhìn thấy những người ăn xin trên đường yêu cầu thanh toán kỹ thuật số - nói cách khác, những hệ thống này đang thực hiện công việc mà lẽ ra tiền mặt phải làm, nhưng tốt hơn. Đúng là chúng tôi có các phương thức thanh toán này ở Nam Phi nhưng chúng không được phổ biến rộng rãi.

4. Tương lai của thanh toán ở Nam Phi

Điều này đưa chúng ta đến với Outlook. Làm thế nào để chúng ta chuyển đổi từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán kỹ thuật số?

Để thúc đẩy sự thay đổi này, gần đây chúng tôi đã triển khai chương trình hiện đại hóa hệ sinh thái thanh toán. Đây là động thái lớn nhất và tham vọng nhất của SARB trong lĩnh vực thanh toán kể từ khi ra mắt Hệ thống thanh toán đa lựa chọn Nam Phi (SAMOS) hơn 30 năm trước.

Trọng tâm của kế hoạch là phát triển một công ty tiện ích thanh toán công cung cấp cơ sở hạ tầng thanh toán kỹ thuật số.

Bất kỳ chương trình nào như vậy đều phải đặt mục tiêu cốt lõi là bảo mật và ngăn chặn gian lận. Như vụ bê bối gần đây về lợi ích chính phủ bị đánh cắp từ tài khoản Ngân hàng Bưu điện nhắc nhở chúng ta rằng bảo mật là chìa khóa của thanh toán.

Chúng tôi cũng có ý định biến tính toàn diện thành một nguyên tắc cơ bản. Đây sẽ là một hệ thống thanh toán dành cho tất cả người dân Nam Phi – nông thôn hay thành thị, giàu hay nghèo – chứ không phải là một sản phẩm dành cho bất kỳ nhóm cụ thể nào.

Sau đó, chúng ta cần suy nghĩ về cách làm việc với và hiện đại hóa các hệ thống hiện có. Chúng tôi sẽ không xây dựng lại mọi thứ từ đầu – xét cho cùng, chúng tôi đã có cơ sở hạ tầng thanh toán tốt ở Nam Phi – nhưng chúng tôi đang trải qua quá trình thay đổi mô hình thanh toán và không phải hệ thống cũ nào cũng sẽ hoạt động trong tương lai. Thiết kế sáng tạo, những thứ đã xóa và những thứ mới đều quan trọng như nhau. Chúng tôi gọi đây là nguyên tắc “tối đa hóa và hợp lý hóa”.

Chúng ta cũng cần tìm sự cân bằng giữa việc thu hút sự tham gia của mọi người và tiến về phía trước. Triết lý của chúng tôi thiên về hành động. Nếu chúng tôi tham khảo ý kiến ​​​​của mọi người và điều đó không xảy ra, nếu Nam Phi là một trong những quốc gia cuối cùng có quyền truy cập vào thanh toán kỹ thuật số bán lẻ nhanh, rẻ, toàn diện thì chúng tôi đã thất bại.

Chắc chắn rằng chúng tôi muốn có sự hợp tác sáng tạo và chúng tôi ngưỡng mộ cũng như đánh giá cao tài năng của nhiều người tham gia hệ thống này. Nhưng mối quan tâm chính của chúng tôi là kết quả và chúng tôi sẽ hợp tác với Liên minh Ý định để đạt được điều này.

5. Kết luận

Thưa quý vị, Tóm lại :

Trong nhiều thế kỷ, các ngân hàng trung ương đã cung cấp dịch vụ thanh toán bán buôn và bán lẻ - bán buôn với số lượng lớn nhưng số lượng nhỏ hơn, số lượng nhỏ với số lượng nhỏ hơn Nhiều bán lẻ.

Đôi khi, các ngân hàng trung ương sử dụng mô hình độc quyền, chẳng hạn như phát hành tiền giấy và tiền xu hoặc vận hành hệ thống thanh toán bán buôn. Vào những thời điểm khác, họ tham gia cùng với các nhà cung cấp dịch vụ khác, thường đóng vai trò giám sát hoặc điều phối trong một hệ thống nơi các dịch vụ thanh toán chủ yếu được cung cấp bởi khu vực tư nhân.

Luôn rất khó để biết chính xác khu vực tư nhân nên làm gì và ngân hàng trung ương nên làm gì, tất nhiên là có sứ mệnh vì lợi ích công cộng. Có một số độc quyền tự nhiên, chẳng hạn như các khu định cư có giá trị lớn, trong đó tài khoản ngân hàng trung ương dường như rất cần thiết. Khu vực tư nhân cũng đã thất bại trong việc phát hành tiền giấy và tiền xu, trong đó các quốc gia thích có một cơ quan phát hành tiền mặt quốc gia duy nhất - một ngân hàng trung ương - hơn là để các tổ chức khác nhau cạnh tranh để phát hành tiền giấy, như thường lệ trong nhiều thế kỷ trước.

Điều đó nói lên rằng, vấn đề lớn với công ty độc quyền là họ thường thiếu trí tưởng tượng. Họ không đầu tư nhiều vào đổi mới. Có lẽ vì lý do này mà hệ sinh thái thanh toán của các quốc gia thường được xây dựng theo mô hình trong đó khu vực tư nhân tham gia thanh toán để thúc đẩy đổi mới, trong khi ngân hàng trung ương đảm bảo sự ổn định và an ninh. Điều đó nói lên rằng, các ngân hàng trung ương cũng thường đóng vai trò xúc tác cho sự thay đổi.

Vì SARB hiện đang ở trong một tình huống thú vị, chúng tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về việc sản xuất tiền giấy và tiền xu, những định dạng thanh toán bán lẻ phổ biến nhất, nhưng chúng tôi muốn đổi mới, thoát khỏi vị thế sinh lời này. Chúng tôi không tìm kiếm sự độc quyền về các giải pháp thay thế cho thanh toán kỹ thuật số, chúng tôi chỉ đơn giản nhấn mạnh rằngvới tư cách là một quốc gia mà chúng tôi hướng tới và được hưởng lợi từ sự thay đổi mô hình.

Gần đây có xu hướng phát hành tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC), nhưng thành thật mà nói, sáng kiến ​​thanh toán bán lẻ thành công nhất của các ngân hàng trung ương đã liên quan đến hệ thống thanh toán mới hơn là nợ ngân hàng trung ương mới. Brazil và Ấn Độ không cần CBDC để phát triển hai hệ thống kỹ thuật số bán lẻ được sử dụng phổ biến nhất trên thế giới. Trong những trường hợp này, ngân hàng trung ương đóng vai trò là chất xúc tác cho sự thay đổi, tạo ra nhiều cơ hội cho khu vực tư nhân đổi mới bằng cách sử dụng nền tảng mới.

Về cơ bản, tôi hy vọng rằng chúng tôi sẽ sử dụng mô hình thanh toán mới như một cơ hội mang tính bước ngoặt để cho phép thanh toán an toàn hơn, nhanh hơn, Rẻ hơn và toàn diện hơn.