英格兰银行考虑对存款担保计划进行重大改革

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英国央行正在考虑对其存款担保计划进行重大改革，包括提高企业的保障金额，并迫使银行在更大程度上预先为该系统提供资金，以确保在贷方倒闭时更快地获得现金。

了解英国央行想法的人士告诉英国《金融时报》，在上个月硅谷银行迅速倒闭后，英国的金融服务补偿计划正在紧急审查中，当时 SVB 的英国子公司一夜之间恐慌地撤回了数十亿美元。

知情人士说，监管机构担心目前 85,000 英镑的担保限额仅涵盖存款的约三分之二，而且相对较低的预融资水平意味着客户至少要延迟一周才能重新获得现金.

他们补充说，这些缺点削弱了人们对 FSCS 的信心，并降低了其防止银行挤兑的有效性。然而，提高门槛和提高预融资水平对贷方来说代价高昂，他们长期以来一直游说财政部反对此类变化。

英国央行拒绝置评。

随着 SVB 在 3 月中旬陷入破产境地，英国规则与美国相比的缺陷得到了明显的缓解。大西洋两岸的监管机构迅速采取行动，承诺客户不会遭受损失，以稳定全球金融体系。

美国当局能够承诺所有已投保和未投保的存款都将受到保护，人们可以在下一个工作日之前取回他们的钱，因为联邦存款保险公司通过银行支付的保险费为其担保计划预先提供资金。美国还保证最高 250,000 美元的存款，而英国为 85,000 英镑。

英国对 FSCS 的预付资金水平也较低，这导致英国央行监管金融服务的审慎监管局警告客户，如果 SVB 的英国分部退出，他们至少要等 7 天才能拿到现金破产了。

结果，政府在周末促成了一项交易，以 1 英镑的价格将 SVB UK 出售给汇丰银行，因此客户不会被锁定在他们的账户之外。

尽管如此，这一险情促使英国央行行长安德鲁贝利和财政大臣杰里米亨特公开呼吁对该制度进行改革，他们都提出了提高 2017 年设定的担保金额的想法。

“我们需要研究存款保险并不断对其进行审查，”亨特上周对英国《金融时报》表示。如果监管者建议提高限额，“我会收到关于我们如何为增加的资金提供资金的问题”。

知情人士说，监管机构正在考虑增加小企业的保险金额，这些企业需要持续获得现金来支付供应商和员工。对于许多人来说，目前的水平太低，无法改变现状。

其中一位知情人士说，正在考虑的替代方案可能是增加特定用途的担保金额，例如营运资金。

他们补充说，提高个人 85,000 英镑限额的需求并不那么紧迫，但也将对此进行审查。

为了加快支付速度，英国可能还需要更高水平的预筹资金。这可以通过根据银行的规模和风险向银行收取更高的保费来提高，一位参与其中的人承认这可能会“打开一罐蠕虫”。

Numis 分析师 Jonathan Pierce 表示：“这样的思考并不令人意外。”他估计，英国的存款保护目前仅涵盖零售和小型企业余额的 65%，以及包括大型企业在内的所有存款的约 50%。

皮尔斯补充说：“存款保护的任何增加都会增加银行的‘一次性’成本，并且是最近事件的更潜在的重要后果之一。”

根据英国仍是欧盟成员国时达成的一项计划，银行必须在 2024 年之前建立相当于担保存款 0.8% 的预先基金。在美国，到 2022 年底，FDIC 的基金拥有 1282 亿美元的准备金，相当于保险基金的 1.27%，并计划随着时间的推移将这一比例提高到 2%。

使存款保险更加稳健也将提振人们对英国小型银行的信心。他们不需要建立与规模较大的竞争对手相同水平的损失吸收资本缓冲，因此如果他们倒闭，对未投保的存款提供的保护较少。

它们还面临着发行长期债务的更高成本，而在 SVB 和瑞士信贷倒闭后，金融债券的需求下降，这只会让情况变得更糟。

注意到这些困难，英国央行行长贝利上周在一次演讲中表示：“我认为答案在于存款保险领域。”