银行应该有权访问数字欧元支付数据

昨天，欧洲银行业联合会（EBF ) 发布了一份关于其未来数字货币生态系统愿景的报告，其中零售数字欧元 ，批发中央银行数字货币（央行数字货币 )，以及银行发行的货币代币都扮演着重要的角色。

EBF报告 制定了一些主要原则，以确保数字欧元能够满足不断变化的需求、为客户增加价值并降低潜在风险，包括银行获得个人支付数据的想法。

它同意欧洲央行关于数字欧元的许多政策目标，但坚持认为“中介机构可以像目前访问数字支付方式一样访问支付交易数据。”

平衡消费者隐私与银行实用性
事实上，银行业的许多人都会同意这样的要求，因为支付数据可以实现增值服务和工具，而这些是银行收入的重要来源。

此外，访问权限仍将受 GDPR、AMLD 和 PSD2 等现有框架的约束，因此消费者仍将受到法律保护，并使银行能够履行法律合规义务，包括反洗钱 (AML)。

然而，欧洲人已经明确表示，任何数字货币都必须保护隐私。这意味着中央银行不打算查看所有交易数据。与此同时，欧洲央行表示，出于反洗钱的原因，完全匿名——与实物现金一样——不是一种选择。低价值交易是否可以匿名还有待观察。

本月早些时候，德国银行协会的一份立场文件认为，CBDC 的指导原则 应该是“尽可能多的隐私，尽可能多的反洗钱（因此侵犯隐私）”。德国人尤其重申，他们希望支付给保持私事 .因此，如果数字欧元旨在充当数字现金，那么消费者对匿名的渴望与银行对私人支付数据的渴望之间就会存在持续的摩擦。

数字欧元会降低欧洲支付对 Visa/Mastercard 的依赖吗？
该文件还谈到了欧洲央行发行零售 CBDC 的主要政策目标之一：战略自主权 .总的来说，它同意零售数字欧元可能支持“欧盟支付市场的战略自治、货币主权和提供其他形式数字货币的替代方案”的目标，正如欧洲央行行长克里斯蒂娜拉加德所说最近争论 .但它也警告说，在没有明确提及 Visa 和万事达卡的情况下，单靠 CBDC 不会让欧洲减少对外国支付提供商的依赖。

这与前端有很大关系。如今，消费者使用卡，商家也接受它们，因为它们便于支付。一些 CBDC 也可能是基于卡的，但钱包将成为数字货币的主要接口。

关键问题是谁将提供钱包基础设施。 Visa 和 Mastercard 将其放在眼里。他们有推出 CBDC 平台 支持银行和中央银行，并参与了CBDC 试验 和挑战 .但由银行支持的欧洲支付倡议也在开发钱包基础设施。德国银行协会最近指出，也许他们应该补偿了那笔投资 .

银行作为欧洲央行的数字欧元合作伙伴
最后，EBF 报告呼吁通过三层数字欧元计划在欧盟当局和市场参与者之间建立更紧密的公私合作伙伴关系。最高层是欧洲央行，负责定义与数字欧元的发行、可兑换和维护相关的方面。下面，本文设想了类似于 SEPA 计划的第一行业层，金融机构参与定义支付和相关方面的规则。在底部，另一个行业级别的私营部门参与者提供创新的增值服务，并确保各种支付解决方案的互操作性。

该报告总结道，“零售数字欧元应该在充分透明的公私合作伙伴关系下，通过强大的市场参与来开发。” EBF 认为，这样一来，欧洲央行将确保它能够：

• 为终端客户和更广泛的经济创造价值；
• 维护金融稳定和银行的中介作用；
• 为中介机构提供稳健的商业模式；
• 平衡隐私和安全问题；和
• 为私营部门参与者留出空间来开发创新的解决方案和服务。

就其本身而言，欧洲央行也热衷于公私合作。

图片版权：哈马达利肯 / 123rf

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