TradFi 信用系统如何释放链上资本迁移

银行为每个人赚钱。银行和银行系统通过提供负担得起的信贷为我们的现代世界创造了条件。他们的标准服务最终需要被 DeFi 效仿，并且独奏协议 ，一个向普通用户提供抵押不足的贷款的协议，想要做到这一点。

SoLo 将使用开放银行数据，如交易历史和贷款结果，通过将其与链上分析相结合来评估贷方的信用价值。他们正在构建机器学习算法，以创建一个为现代人打造的更公平的信用系统。

为什么银行业在加密时代仍然很重要

银行业促进了信贷的获取并促进了资金流动。信用意味着人们可以承担风险、可以买房、可以创业、可以有安全网。信用创造财富。每次银行发放贷款时，它都会向经济注入新资金，创造新的就业机会、新的机会和新技术进步。

对大多数加密货币领域的 TradFi 系统进行了相当有力的防御，该系统已损坏且需要更改。这是真的。 DeFi 有可能成为开放金融的新范式，借贷由所有人而非机构来完成。然而，尽管 DeFi 以惊人的速度朝着这个方向前进，而且机构可能会及时抓住它的机会，但在目前的状态下还差得很远。

DeFi 借贷的现状

你说，在 DeFi 上进行了大量借贷。是的，但它几乎完全是超额抵押贷款，即作为抵押品存入的金额大于借入的金额。如果你的钱比你借的多，你就不会真的 需要贷款。你总是可以和校长一起进行你的活动。当然，人们想要使用信贷而不是资产的原因有很多，但它们都与投资、流动性要求、资本效率和投资组合管理有关。

这些不是大多数人关心的问题。人们想要汽车、房子、创业、度假。他们对此有好处，他们有工作，他们只是现在没有钱。这就是消费信贷的本质。人们得到了他们想要的，经济保持活跃，每个人都变得更加富有。 2008 年，在以多种方式催生加密货币的金融危机之后，政府向银行注入了流动性，以便银行能够不惜一切代价继续向消费者放贷。这个决定的缺陷已经有数十亿字被写下来，但很少有人质疑这样一个事实，即负担得起、可获得的信贷是一个重要目标——这就是你实现目标的方式。

SoLo 将如何获得信贷

Solo 协议旨在创建链上可用且可在 web3 中部署的负担得起的、可访问的信用。它将提供在下面- 抵押贷款。借款人不必存入比借款更多的资金。即，它的运作方式类似于个人贷款、汽车贷款或抵押贷款（轻微的例外是抵押贷款显然部分由房屋本身抵押）。

当然，在没有监督的情况下借钱是不可能发生的。银行使用信用评分来确定偿还贷款的可能性。这些系统在数十年的业务活动中不断发展壮大和完善。是的，它们有点巴洛克式和晦涩难懂，一个没有自由裁量权的纯粹根据数字玩游戏的机构不会做出最佳决策，但在大多数情况下，它们会给银行一个坚定的指导方针，或者他们应该和不应该贷款给谁，以及利率可能是多少明智的。

他们虽然不公平。39% 的英国受访者也这么认为 .有数百万信用良好但拥有“隐形信用”的人，尤其是那些社会经济背景较低的人、年轻人和新移民。 SoLo 的联合创始人 Tom G 说：“你可能非常有信誉，但是，如果你从来没有拿出过信用卡，那么你几乎是隐形的，他们的改进时机已经成熟”

正在申请机器学习打开银行数据 是比传统信用评分更公平的解决方案。他们能更好地捕捉到那些从标准信用评分系统的漏洞中溜走的人的真相，并找到在其他情况下被忽视的非线性数据，并且是出色的风险预测指标。信用荣誉 ，最近被 Apple 收购，已经在这方面取得了巨大成功。英格兰银行的一篇研究论文指出，机器学习“改进对风险借款人的筛选 ’。

使用信用报告发放加密货币贷款

SoLo 计划使用这些对开放银行数据的新机器学习评估来提供这些加密货币贷款。通过将交易数据与贷款结果相结合，他们可以创建出色的风险预测器，从而为放贷奠定基础。这SoLo Protocol 的测试版刚刚在网站上发布 将这种方法付诸实践。随着项目的发展，SoLo 计划进一步开发他们的机器学习算法，以使用租金和手机支付等替代数据评估没有银行账户的成年人的信用价值。

它希望通过这种方式将 TradFi 合并到 DeFi 中，将 web2 合并到 web3 中。不过，SoLo 将保留所有其他加密原语。它计划匿名和分散地存储个人数据，并且只有在拖欠贷款时才访问该数据。在做出决策时，它将结合链下数据（信用评分）和链上（钱包活动），创建尽可能完整的请愿者档案，从而全面做出更好的贷款决策。这称为您的 SoLo 分数，您可以前往他们的网站并试用他们的 Beta 和亲自查看您的 SoLo 分数 .

它还为更符合标准消费信贷的贷款创造了可能性。 DeFi 贷款虽然是超额抵押，但借款人的利率非常高。这部分是由于系统不成熟，也因为在 DeFi 中，接受这些贷款的用户是“超级用户”。他们通过混合和匹配神秘的金融工具获利，他们没有腾出资金来创业或买车。如果他们是（并且有可能），那是因为他们对标的抵押品（例如 ETH）的多头头寸有着不可动摇的基本信念，更重要的是，他们拥有在可预见的未来为多头头寸提供资金的持续资本。

普通用户不是这样的。他们只需要贷款来实现特定目的，例如汽车维修或安全网。一种新兴的新型用户将是那些在传统信用系统中拥有出色记录或积极交易数据但 web3 曝光为零的人。例如，他们可能突然想在流行的元宇宙中购买一块土地。通过展示他们具有出色的“web2”信誉，他们可以借用加密货币进行购买，就像有人可以抵押贷款买房子一样。

具有竞争力的加密贷款将创造财富爆炸

通过使用我们已知有效的数据来创造这种超额资本，SoLo 协议可能会对 web3 产生变革性影响，通过发放信贷让新用户参与到这种新的网络方式中。这将有助于产生爆炸性增长。它将作为信用良好的用户获得投资所需贷款的斜坡。从中期来看，这将是 web3 投资，但随着加密货币采用率的增长，SoLo 将越来越像连接 web2 传统银行系统与 web3 奇迹的桥梁。