Blockchain cho sự phát triển bền vững: Trường hợp của Ghana

Trong thời hiện đại của quá trình toàn cầu hóa và số hóa nhanh chóng, sự phát triển công nghệ hiện đã đạt đến mức độ mà việc sử dụng tiền điện tử không phải là hiện tượng mới. Công nghệ đằng sau chuỗi khối mở ra internet cho các dịch vụ tài chính bằng cách thay thế niềm tin, một thành phần cơ bản của hệ thống tài chính trong nhiều thế kỷ, với tính minh bạch được tích hợp vào một mạng phi tập trung. Qua đó, chuỗi khốimang tiềm năng để giúp đạt được các Mục tiêu Phát triển Bền vững (SDG) của Liên Hợp Quốc bằng cách trao quyền cho những người không sử dụng ngân hàng, chủ yếu là phụ nữ, giảm phí giao dịch cũng như tạo ra một nguồn thanh khoản thay thế.

Chỉ một57,7% số người trưởng thành ở Ghana vào năm 2021 có tài khoản ngân hàng. Không đủ khả năng tham gia vào hệ thống tài chính chính thức, người nghèo thấy mình phải trả nhiều nhất cho các dịch vụ tài chính cơ bản. Hơn nữa, có một hiệu ứng cấp số nhân vốn có với sự tham gia kinh tế của phụ nữ gây ra những hậu quả trên diện rộng đối với một số SDG.

Có liên quan:'Thập kỷ giao hàng' của Liên hợp quốc cần blockchain để thành công

Tài chính toàn diện có thể xóa đói giảm nghèo, cải thiện sức khỏe và hạnh phúc, bình đẳng giới, có tác động tích cực đến giáo dục trẻ em, v.v. Do đó, việc tiếp cận các dịch vụ tài chính hợp lý trở thành chất xúc tác cho tăng trưởng kinh tế và cơ hội. Nói một cách đơn giản, có rất nhiều nguy cơ ở đây. Hãy đào sâu vào nó.

Cường quốc kinh tế của Tây Phi: Ghana

Chia sẻ biên giới với Bờ Biển Ngà, Burkina Faso và Togo, Ghana nằm ở trung tâm của Tây Phi. Dân số khoảng 32 triệu người và bên cạnh các ngôn ngữ bộ lạc khác nhau, tiếng Anh là một trong những ngôn ngữ quốc gia được công nhận. Thường được coi là cường quốc kinh tế của Tây Phi, vào năm 2020, sức mua tương đương (tổng sản phẩm quốc nội bình quân đầu người) của quốc gia này vào khoảng$5,744 Đôla Mỹ. Cho đến khi bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng ngân hàng nghiêm trọng kéo dài từ năm 2017 đến năm 2020, tốc độ tăng trưởng kinh tế của Ghana đã rất đáng kinh ngạc - hình ảnh thu nhỏ mà nhiều quốc gia trong khu vực phải đạt được. Bị rung chuyển bởi một cuộc khủng hoảng khác, mang tên COVID-19, nền kinh tế đang trong quá trình phục hồi.

Những người giàu có của Ghana vẫn tập trung ở các khu vực đô thị phía nam và các hộ gia đình có thu nhập thấp phân tán khắp vùng nông thôn, nơi sinh sống của hầu hết dân số. Do đó, các dịch vụ ngân hàng phần lớn tập trung ở khu vực thành thị. Mặc dù vậy, một nghiên cứu năm 2010 đã kết luận rằng việc tiếp cận thực tế với các ngân hàng không phải là rào cản chính đối với hoạt động ngân hàng mà là các yêu cầu về Biết khách hàng của bạn (KYC) mà nhiều người không có tài khoản ngân hàng không thể đáp ứng được. Ngoài ra, 64% số người được hỏi cho biết thu nhập không tương xứng là lý do chính khiến họ không có tài khoản ngân hàng. Mặc dù nghiên cứu này có vẻ đã lỗi thời nhưng một nghiên cứu mới từ năm 2021tới nơi đồng thời đưa ra kết luận tương tự bằng cách chỉ ra rằng một trong những khó khăn chính khi mở tài khoản ngân hàng là thiếu nguồn tài chính.

Cần thiết cho cơ sở hạ tầng dịch vụ tài chính của đất nước là tiền di động, đồng hành cùng cuộc sống hàng ngày của hàng triệu người Ghana — khoảng 38,9% dân số vào năm 2021 đã cóđăng ký một tài khoản tiền điện thoại di động. Tiền di động, được giới thiệu vào năm 2009, là một dịch vụ tài chính cho phép mọi người chuyển tiền và xử lý các khoản thanh toán mà không cần phải có tài khoản ngân hàng. Tất cả những gì cần thiết để hoàn thành giao dịch là một chiếc điện thoại di động có khả năng gửi tin nhắn SMS.

Phụ thuộc vào nhà cung cấp mạng, tiền di động cho phép chủ tài khoản tiếp cận tín dụng và các loại sản phẩm tài chính khác. Nó có thêm lợi thế là các yêu cầu KYC của nó lỏng lẻo hơn so với các ngân hàng. Trong hầu hết các trường hợp, một người “chỉ” cần bằng chứng nhận dạng để mở tài khoản. Tổng hợp lại, điều này có thể chỉ là một trở ngại khác đối với việc tiếp cận tài chính (không phải ai cũng có thể có điện thoại hoặc giấy tờ tùy thân), nhưng điều này ở mức thấp nhất có thể. Tuy nhiên, hai trong số những nhược điểm khác biệt của nó là phí giao dịch và rút tiền. Ví dụ, MTN tính phí chuyển tiền di động lên tới 5%. Các khoản phí có vẻ nhỏ nhưng tích tụ theo thời gian.

Có liên quan:Đây là những gì đang xảy ra trong Web3 trên khắp Châu Phi

Vào ngày 17 tháng 11 năm 2021, chính phủ Ghanacông bố việc ban hành thuế giao dịch điện tử 1,75%, dự định làm đầy kho bạc nhà nước. Ban đầu được đề xuất thông qua vào tháng 2, tiền điện tử vẫn bị hoãn lại do sự phản đối gay gắt. Tuy nhiên, người ta khẳng định rằng bất chấp thuế điện tử, hầu hết mọi người sẽ tiếp tục sử dụng tiền di động.

Cuối cùng, kiều hối là một chủ đề không thể bỏ qua khi thảo luận về tình hình dịch vụ tài chính ở Ghana. Nhận kiều hối chiếm một phần đáng kể trong GDP của đất nước, giống như ở một số nước đang phát triển.

Năm 2018, Ghana là nước nhận kiều hối lớn thứ hai ở Tây Phi sau Nigeria. Với việc ngày càng có nhiều người Ghana di cư sang châu Âu và Bắc Mỹ, một số lượng đáng kể các hộ gia đình dựa vào kiều hối để trang trải cuộc sống. Mặc dù các ngân hàng thường là lựa chọn đắt đỏ nhất cho các giao dịch quốc tế, các dịch vụ chuyển tiền chuyển tiền đến ngân hàng, địa điểm nhận tiền mặt hoặc tài khoản di động với chi phí thấp hơn.

Tiền điện tử có lợi thế cạnh tranh so với các giao dịch xuyên biên giới. Trong nhiều trường hợp, do có ít người trung gian hơn nên việc gửi tiền quốc tế sẽ rẻ hơn và nhanh hơn thông qua chuỗi khối. BẰNGbáo cáo của Ngân hàng Thế giới, chi phí trung bình để gửi 200 đô la là 6,8% trong quý 3 năm 2020. Trên thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho kiều hối quốc tế là yếu tố then chốt để El Salvador quyết định chính sáchra mắt Bitcoin dưới dạng đấu thầu hợp pháp vào tháng 9 năm 2021 . SDGs cũng nhận ra chi phí đáng kể cho kiều hối là một yếu tố cản trở tài chính toàn diện và do đó, đã đặt mục tiêu giảm chúng xuống 3% vào năm 2030.

Có liên quan:Thế giới không cần ngân hàng, nhà hoạch định chính sách hay tổ chức phi chính phủ

Chuỗi khối cho sự phát triển bền vững

chuỗi khối Các tính năng không thể sửa chữa và không có trung gian của s có thể giúp phục vụ tốt hơn những người không có ngân hàng. Đổi lại, điều này cũng có thể dẫn đến sự đa dạng hóa thị trường dịch vụ tài chính, vốn có truyền thống do các ngân hàng thống trị. Không cần đào sâu vào hàng loạt công nghệ, tiền điện tử dựa trên chuỗi khối có thể làm tất cả (và hơn thế nữa) mà các tổ chức ngân hàng có thể làm, nhưng không có bên thứ ba kiểm soát dữ liệu người dùng và tính phí người dùng cao cho các dịch vụ cơ bản.

Bên cạnh tất cả những gì tiền điện tử có thể làm, hơn 10 năm sau Bitcoin đầu tiên (BTC ), nó vẫn chưa đạt được sự chấp nhận rộng rãi của người tiêu dùng. Dựa trên các cuộc khảo sát định lượng được thực hiện với những người sống ở Vùng Greater Accra, khu vực đô thị hóa nhất của đất nước và vị trí của thành phố thủ đô, những phát hiện cho thấy sự thiếu tin tưởng vào tương lai của tiền điện tử: Đó có phải là bong bóng tài chính hay nó sẽ thay thế tiền tệ quốc gia , đạt được sự tin tưởng trong quá trình? Không ai có thể nói chắc chắn. Tuy nhiên, những phát hiện cũng cho thấy cơ hội tốt để tiền điện tử tăng tốc và làm phong phú thêm thị trường dịch vụ tài chính, đặc biệt nếu chúng dễ sử dụng hơn, ổn định hơn và được các cửa hàng chấp nhận sử dụng để mua hàng hàng ngày.

Có vẻ như mọi người chưa có kiến thức cần thiết để thực hiện các giao dịch tiền điện tử (không chỉ ở Châu Phi, như các cuộc khảo sát khác cho thấy). Thật vậy, bạn phải mất rất nhiều thời gian để hiểu được nó.

Có liên quan:Giáo dục tiền điện tử có thể mang lại quyền lực tài chính cho người Mỹ Latinh

Sự thiếu tin tưởng phát triển mạnh do thiếu kiến thức cản trở việc áp dụng tiền điện tử — cách mà công cụ tài chính này thường được nhiều phương tiện truyền thông mô tả cũng không tốt. Đó là một vòng luẩn quẩn không thể tháo gỡ trừ khi tồn tại một dịch vụ tài chính dễ sử dụng mà cả cá nhân và chủ cửa hàng đều có thể sử dụng. Ngay khi có một nền tảng như vậy, có lẽ là nền tảng mà người ta có thể chuyển tiền qua SMS (do đó được xây dựng trên cơ sở hạ tầng hiện có mà rất nhiều người Ghana đã quen thuộc), chu kỳ này có thể bị thách thức và việc áp dụng tiền điện tử được tăng tốc. Điều đó đang được nói, có những doanh nghiệp làm việc trên các giao dịch chuỗi khối dựa trên SMS. Mặc dù điều này không có nghĩa là thay thế các loại công cụ tài chính khác, nhưng nó sẽ đa dạng hóa lĩnh vực dịch vụ tài chính và bao gồm cả những cá nhân cho đến nay vẫn bị bỏ rơi.

Tại thời điểm này, điều đáng chú ý là sự dao động về giá của một số loại tiền điện tử có thể được khắc phục bằng cách sử dụng stablecoin, loại tiền điện tử được chốt bằng tiền pháp định – tức là tiền tệ do chính phủ phát hành – hoặc kim loại quý. Mặc dù các nhà phê bình nhanh chóng chỉ ra rằng những đồng tiền đó không còn được phân cấp nữa vì xét về tiền pháp định, giá trị của chúng phụ thuộc rất nhiều vào hiệu suất của loại tiền mà chúng phản ánh. Một số công ty trong không gian tiền điện tử đã thành công trong việc phát triển các loại tiền ổn định tương đối phi tập trung – ví dụ: MakerDAO’sCố lên ).

Ngoài ra, hơn 70 quốc gia hiện đang nỗ lực thiết lập một loại tiền kỹ thuật số tương đương với tiền tệ quốc gia của họ. Được gọi là tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC), một loại tiền tệ kỹ thuật số tương đương với các loại tiền tệ quốc gia do các ngân hàng trung ương đưa ra có thể tăng cường bảo vệ người tiêu dùng và tạo ra một khuôn khổ pháp lý, bao gồm chính sách tài chính và tiền tệ, cho một phần quan trọng của hệ thống tài chính, vốn đã cho đến nay vẫn trốn tránh các cơ quan chức năng. Tất nhiên, vẫn có những hạn chế: Người dùng sẽ phải từ bỏ quyền riêng tư và quyền kiểm soát ở một mức độ nào đó, trong khi các ngân hàng trung ương sẽ được trang bị quyền lực không tưởng cho phép họ lùi ngày giao dịch, hoàn tác chúng, v.v. ” chất lượng của tài chính phi tập trung. Đó là một cơ hội tuyệt vời cho chính phủ độc tài kiểu mẫu muốn củng cố quyền kiểm soát của mình đối với các giao dịch tài chính và công dân. Vì vậy, tiền điện tử và chuỗi khối có thể là một phương tiện tự do hoặc bị lạm dụng cho các kết quả lạc hậu.

Mặt khác, bằng cách cung cấp một cơ sở hạ tầng đơn giản để khởi động tiền điện tử, các CBDC được kết hợp với một nền tảng thân thiện với người dùng có thể là điểm khởi đầu và cổng thông qua đó mọi người có thể tìm hiểu về tiền điện tử và được trao quyền. Do đó, mọi người có thể cảm thấy được khuyến khích khám phá vũ trụ xung quanh tiền điện tử, phát triển cơ bắp tài chính của họ và chuyển tiền tiết kiệm sang các giải pháp phi tập trung.

Bài học rút ra từ El Salvador có thể giúp thúc đẩy tài chính toàn diện thông qua tiền điện tử ở những nơi khác trên thế giới. Mặc dù bài viết này không thể khám phá tất cả các tranh luận xung quanh CBDC, nhưng chúng có thể chỉ là một cách để tạo niềm tin, khuyến khích tài chính toàn diện và đẩy nhanh việc áp dụng tiền điện tử. Thừa nhận tiềm năng to lớn của tiền điện tử, tôi thấy rằng nó sẽ có khả năng tăng mức độ liên quan. Điều khiến tôi lo lắng là cần bao nhiêu thời gian để tiền điện tử có được chỗ đứng, vì nhiều người trong số những người nắm quyền có quyền lợi nhất định trong việc giữ mọi thứ như hiện tại. Nhìn lại lịch sử, tôi tin rằng việc áp dụng nó sẽ nhanh hơn việc chuyển từ vỏ cowrie sang fiat.

Một lần nữa về hòa nhập

Bằng cách cung cấp một hệ thống tài chính công bằng và minh bạch hơn, tiền điện tử và chuỗi khối đặt ra một giải pháp thay thế cho các dịch vụ tài chính thông thường. Nhận biết tiền điện tử và chuỗi khối để bao gồm tài chính và nhìn xa hơn cơ sở hạ tầng ngân hàng và tiền di động là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu tiếp cận các dịch vụ tài chính giá cả phải chăng của mọi người. Một nền tảng thân thiện với người dùng là cần thiết để tạo thuận lợi cho việc sử dụng cho các cá nhân và doanh nghiệp. Với điều này, bất kỳ ai cũng có thể tiếp cận các lợi ích mà không cần có kiến thức sâu rộng về blockchain. Tiền điện tử có thể sẽ được các cửa hàng chấp nhận, giúp thúc đẩy việc cung cấp tài chính toàn diện trong một phần Mục tiêu Phát triển Bền vững của Liên hợp quốc. Tuy nhiên, không nên đánh giá thấp khung pháp lý và giáo dục tài chính khi giải quyết vấn đề loại trừ tài chính.

Cuối cùng, rõ ràng là thứ mà blockchain đe dọa thay thế chính là bản chất của hệ thống tài chính bằng cách bỏ qua vấn đề niềm tin. Do tính ngắn gọn của nó, bài viết đã bỏ qua nhiều khía cạnh kỹ thuật của chuỗi khối, chẳng hạn như ví lưu ký và không lưu ký, trao đổi phi tập trung và tập trung, cũng như các loại chuỗi khối, tiền điện tử và cơ chế đồng thuận khác nhau, nhưng tôi khuyến khích mọi người bắt đầu hành trình khám phá (“googling”) những khái niệm này và các khái niệm khác. Đã thực hiện nghiên cứu về vấn đề này trong một khoảng thời gian đáng kể, mặc dù đó là một công việc tẻ nhạt, nhưng tôi có thể đảm bảo với bạn rằng đây là một công việc kích thích tư duy và nâng cao kiến thức. Vì phần lớn blockchain vẫn còn ở giai đoạn sơ khai, nên đây là thời điểm tốt để bắt đầu đọc về nó ngay bây giờ.

Bài viết này không chứa lời khuyên hoặc khuyến nghị đầu tư. Mọi động thái đầu tư và giao dịch đều có rủi ro và độc giả nên tiến hành nghiên cứu của riêng mình khi đưa ra quyết định.

Quan điểm, suy nghĩ và ý kiến bày tỏ ở đây là của riêng tác giả và không nhất thiết phản ánh hoặc đại diện cho quan điểm và ý kiến của Cointelegraph.