Rắc rối với đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số: Tiền điện tử của Trung Quốc có nguy cơ thất bại?

Kế hoạch đầy tham vọng của Trung Quốc đối với một loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC), e-CNY hay đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, đang đối mặt với những thách thức đáng kể trong việc áp dụng.

Bất chấp báo cáo của chính phủ về hàng tỷ giao dịch và các thử nghiệm nhiệt tình của thành phố, thực tế phức tạp hơn.

Kiểm tra kỹ hơn cho thấy sự đón nhận nồng nhiệt từ những người dùng dự kiến.

Đồng nhân dân tệ kỹ thuật số đang gặp khó khăn trong việc đạt được lực kéo trong một thử nghiệm trong đó nhân viên nhà nước được trả lương bằng CBDC, làm nổi bật khoảng cách giữa kỳ vọng của chính phủ và sự chấp nhận thực tế của người dùng.

Những người áp dụng sớm tránh xa e-CNY, Trích dẫn các hạn chế về chức năng, Thiếu quyền riêng tư & Hơn

Sau khi nhận lương bằng nhân dân tệ kỹ thuật số, hầu hết những người nhận sớm sẽ nhanh chóng chuyển số dư của họ vào tài khoản ngân hàng để chuyển đổi tiền kỹ thuật số thành tiền pháp định.

Hành vi này cho thấy sự ưa thích mạnh mẽ đối với tiền mặt vật chất hơn là giải pháp thay thế kỹ thuật số.

Bất chấp những nỗ lực của chính phủ Trung Quốc nhằm quảng bá đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, nhiều công nhân vẫn ngần ngại sử dụng nó trong các giao dịch hàng ngày của họ.

Lý do cho sự miễn cưỡng này bao gồm những hạn chế về chức năng, thiếu động lực và lo ngại về quyền riêng tư và bảo mật.

Sammy Lin, người quản lý tài khoản tại một ngân hàng nhà nước ở Tô Châu, miền đông Trung Quốc và là một trong những người tham gia chương trình thí điểm bắt đầu với nhân viên của các cơ quan chính phủ và các công ty nhà nước, giải thích:

“Tôi không muốn giữ tiền trong ứng dụng e-CNY vì tôi sẽ không có lãi nếu để nó ở đó. Cũng không có nhiều nơi, trực tuyến hay ngoại tuyến, nơi tôi có thể sử dụng đồng nhân dân tệ điện tử.”

Ngoài ra, không giống như các nền tảng thanh toán kỹ thuật số đã có uy tín như Alipay và WeChat Pay, những nền tảng thống trị cuộc sống hàng ngày, e-CNY thiếu sự chấp nhận rộng rãi của người bán cả trực tuyến và ngoại tuyến.

Mặc dù Trung Quốc là quốc gia "không dùng tiền mặt"; xã hội trong hơn một thập kỷ, nhiều công dân Trung Quốc vẫn cảnh giác với các loại tiền kỹ thuật số như đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

Những lo ngại về việc giám sát và quyền riêng tư đã khiến họ không muốn chấp nhận hình thức tiền tệ mới này.

Việc tích hợp công nghệ blockchain vào đồng nhân dân tệ kỹ thuật số làm tăng mối lo ngại đáng kể về quyền riêng tư, vì nó ngụ ý rằng tất cả các giao dịch đều có khả năng truy nguyên được.

Một nhà nghiên cứu tại Trường Kinh doanh Cheung Kong Graduate ở Bắc Kinh, Ye Dongyan, nhấn mạnh thách thức trong việc cân bằng giữa quyền riêng tư và bảo mật, điều này đã cản trở việc thúc đẩy đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

Anh ấy nói thêm:

“Tiền giấy được sử dụng ẩn danh, nhưng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số thì khác. Ranh giới giữa theo dõi thông tin và bảo vệ an ninh thông tin cần được cân nhắc kỹ hơn.”

Mặt khác, Andrew Wang, một công chức, đề cập rằng anh ấy không đặc biệt quan tâm đến tiền kỹ thuật số vì chỉ một phần nhỏ tiền lương của anh ấy được trả bằng nhân dân tệ kỹ thuật số.

Tuy nhiên, vợ anh, người nhận toàn bộ tiền lương bằng nhân dân tệ kỹ thuật số, ngay lập tức chuyển đổi thành tiền mặt thông thường do tiện ích hạn chế của nó.

Anh ấy giải thích rằng cô ấy không thể gửi tiền hoặc mua các sản phẩm tài chính bằng ví điện tử CNY, khiến tiền mặt trở thành một lựa chọn thiết thực hơn.

Wang nhận xét, lưu ý rằng nó thiếu khả năng cạnh tranh so với Alipay và WeChat Pay, cả hai đều được sử dụng rộng rãi và cung cấp nhiều tính năng bổ sung:

"Những nhược điểm là rõ ràng vì nó không được chấp nhận ở tất cả các cửa hàng và chỉ đóng vai trò như một công cụ thanh toán."

Một nhà kinh tế giấu tên ở Bắc Kinh cũng đồng tình, nhấn mạnh rằng việc sử dụng rộng rãi các ứng dụng thanh toán trực tuyến phức tạp đặt ra rào cản đáng kể đối với việc áp dụng rộng rãi đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

Ông tuyên bố:

“Sự phát triển của các công cụ thanh toán trực tuyến nhanh và khốc liệt đến mức không thể thay thế chúng bằng một công cụ mới, trừ khi đó là một sự đổi mới mang tính đột phá”.

Chủ nghĩa hoài nghi vẫn tồn tại bất chấp sự đảm bảo của Chính phủ

Bất chấp tuyên bố của chính phủ rằng e-CNY ưu tiên quyền riêng tư thông qua "ẩn danh có thể kiểm soát được" các câu hỏi vẫn còn tồn tại liên quan đến hiệu quả của nó trong việc xoa dịu những lo lắng của người dân.

Yi Gang, cựu thống đốc Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC), liên quan đến vấn đề quyền riêng tư, đã gọi đây là “thách thức lớn nhất của kỷ nguyên tài chính kỹ thuật số”. mặc dù đã khẳng định tại diễn đàn tháng 3 ở Bắc Kinh rằng hệ thống này bảo vệ các giao dịch nhỏ đồng thời giám sát các giao dịch lớn hơn để chống tội phạm tài chính.

Mu Changchun, giám đốc Viện nghiên cứu tiền tệ kỹ thuật số thuộc PBOC, nhấn mạnh rằng người dùng có thể dễ dàng lấy ví cho các giao dịch có giá trị nhỏ chỉ bằng số điện thoại di động.

Ông nhấn mạnh rằng các luật và quy định hiện hành cấm các nhà khai thác viễn thông tiết lộ danh tính liên quan đến số điện thoại cho bên thứ ba, lập trường mà ông đã nhắc lại một cách nhất quán trong vài năm qua.

Tuy nhiên, Mu nhấn mạnh rằng các giao dịch có giá trị lớn phải diễn ra trong các ví được xác định để có thể truy xuất nguồn gốc.

Ông cho rằng biện pháp này là cần thiết để hạn chế các hoạt động tội phạm như rửa tiền và tài trợ khủng bố.

Bắt giữ nhân vật chủ chốt đằng sau e-CNY trong cuộc điều tra tham nhũng

Yao Qian, động lực thúc đẩy sáng kiến ​​CBDC của Trung Quốc, được cho là đang phải đối mặt với sự giám sát vì nghi ngờ “vi phạm kỷ luật và pháp luật”.

Nổi tiếng với vai trò then chốt trong việc dẫn đầu nghiên cứu CBDC tại PBOC và trước đây giữ chức vụ giám đốc Cục Giám sát Khoa học và Công nghệ tại Ủy ban Điều tiết Chứng khoán Trung Quốc, Qian từ lâu đã là một nhân vật nổi bật trong cộng đồng blockchain của Trung Quốc.

Được trìu mến gọi là "Bố tiền điện tử" ông từng là giám đốc mới nhậm chức của bộ phận nghiên cứu CBDC của Trung Quốc tại PBoC từ năm 2017 đến năm 2018.

Sự lãnh đạo của ông trong việc phát triển và triển khai đồng nhân dân tệ kỹ thuật số đã ảnh hưởng đến các cuộc thảo luận toàn cầu về việc áp dụng CBDC.

Trong khi Ủy ban Trung ương Đảng Cộng sản Trung Quốc đã khởi xướng cuộc điều tra về Qian vì cáo buộc "vi phạm nghiêm trọng"; về kỷ luật và pháp luật, các chi tiết cụ thể xung quanh vấn đề vẫn chưa được tiết lộ.

Giao dịch nhân dân tệ kỹ thuật số tăng vọt, đạt kỷ lục 250 tỷ USD

Trung Quốc đã bắt đầu thử nghiệm đồng nhân dân tệ kỹ thuật số tại một số thành phố được chọn vào năm 2019, nhằm mục đích triển khai trên toàn quốc trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt để giới thiệu một loại tiền kỹ thuật số được nhà nước hậu thuẫn.

Mặc dù không có mốc thời gian cụ thể cho việc ra mắt trên toàn quốc, quốc gia này đã tích cực vận động cho loại tiền này kể từ khi bắt đầu thử nghiệm.

Hình dưới đây cho thấy dòng thời gian phát triển CBDC của Trung Quốc.

Nguồn:Diễn đàn Kinh tế Thế giới "Nguyên tắc tương tác toàn cầu về tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương" Sách Trắng (Tháng 6 năm 2023)

Yi Gang tiết lộ rằng các giao dịch nhân dân tệ kỹ thuật số đã vượt quá 250 tỷ USD tính đến ngày 20 tháng 7 năm 2023.

Tuy nhiên, giữa cột mốc quan trọng này, vẫn tồn tại những lo ngại liên quan đến quyền riêng tư.

Không giống như các giao dịch tiền mặt truyền thống vốn mang lại sự ẩn danh, các giao dịch bằng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số có thể theo dõi được, mang lại cho cơ quan chức năng cái nhìn sâu sắc về hoạt động của cá nhân. các giao dịch tài chính.

Sự thiếu riêng tư này đã làm dấy lên lo ngại về việc giám sát và khả năng lạm dụng thông tin tài chính cá nhân.

Giải quyết những lo ngại này, một công ty luật hàng đầu Trung Quốc đã phân tích sự phức tạp trong hoạt động chống rửa tiền (AML) liên quan đến đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, đặc biệt là bản chất giao dịch xuyên biên giới của nó, thách thức các phương pháp giám sát AML thông thường.

Trong khi đó, báo cáo thường niên của Ngân hàng Công thương Trung Quốc cho thấy sự tăng trưởng đáng kể của ví nhân dân tệ kỹ thuật số, với hơn 15 triệu ví cá nhân mới và 1,3 triệu ví được tạo bởi các doanh nghiệp vào năm 2023.

Ngoài ra, hơn 2,7 triệu doanh nghiệp hiện chấp nhận tiền kỹ thuật số.

Tại Tô Châu, Trung Quốc, hơn 29,16 triệu ví nhân dân tệ kỹ thuật số đã được mở chỉ trong tháng 2, với giao dịch vượt quá 416 tỷ USD vào năm ngoái.

Trong khi đồng nhân dân tệ kỹ thuật số ngày càng được tích hợp vào các dịch vụ công như thanh toán thuế và an sinh xã hội, thì động lực đằng sau việc áp dụng nó vẫn chưa chắc chắn.

Đó là sự tiến hóa tự nhiên hay là kết quả của các sáng kiến ​​do chính phủ lãnh đạo?

Các quốc gia khác đang khám phá sự phát triển của CBDC

Gần như tất cả các nước phát triển đang tích cực khám phá sự phát triển của CBDC như một sự bổ sung kỹ thuật số cho tiền mặt.

Và đồng nhân dân tệ kỹ thuật số của Trung Quốc đại diện cho thí điểm CBDC lớn nhất trên toàn cầu, đạt 260 triệu ví trên 25 thành phố.

Kể từ năm 2022, nó đã được sử dụng trong nhiều môi trường khác nhau, từ vận chuyển và chăm sóc sức khỏe đến mua dầu thô.

Vào năm 2024, trọng tâm là tối ưu hóa việc sử dụng nó cho khách du lịch nước ngoài và mở rộng các ứng dụng xuyên biên giới của e-CNY.

CBDC mang đến những cơ hội quan trọng để đưa vào tài chính, tuy nhiên vẫn có những mối lo ngại quan trọng cần được giải quyết, theo Chuỗi Sách trắng của Hiệp hội Quản trị Tiền tệ Kỹ thuật số của Diễn đàn Kinh tế Thế giới.

Hình dưới đây cho thấy sự tăng trưởng theo cấp số nhân trong hoạt động khám phá CBDC.

Nguồn:Diễn đàn Kinh tế Thế giới "Nguyên tắc tương tác toàn cầu về tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương" Sách Trắng (Tháng 6 năm 2023)

Hình dưới đây hiển thị bản đồ giai đoạn thăm dò CBDC.

Nguồn:Diễn đàn Kinh tế Thế giới "Nguyên tắc tương tác toàn cầu về tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương" Sách Trắng (Tháng 6 năm 2023)

Theo Công cụ theo dõi CBDC của Hội đồng Đại Tây Dương tính đến tháng 3 năm 2024, 134 quốc gia và liên minh tiền tệ, chiếm 98% GDP toàn cầu, đang khám phá CBDC.

Nguồn:Công cụ theo dõi CBDC của Hội đồng Đại Tây Dương

Vào tháng 5 năm 2020, chỉ có 35 quốc gia đang khám phá CBDC.

Ngày nay, con số đó đã tăng gần gấp đôi, với 68 quốc gia đang trong giai đoạn phát triển, thí điểm hoặc phóng tiên tiến.

Trong số các quốc gia thuộc Nhóm 20 (G20), 19 quốc gia đang tích cực tiến triển trong các sáng kiến ​​CBDC của họ, với 11 quốc gia đang trong giai đoạn thử nghiệm, bao gồm Brazil, Nhật Bản, Ấn Độ, Úc, Hàn Quốc, Nam Phi, Nga và Thổ Nhĩ Kỳ.

Ba quốc gia đã ra mắt đầy đủ CBDC: Bahamas, Jamaica và Nigeria.

Liên minh tiền tệ Đông Caribe, bao gồm 8 quốc gia, đã phải tạm dừng DCash do vấn đề kỹ thuật và hiện đang phát triển một chương trình thí điểm mới.

Triển vọng ảm đạm cho đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số

Tương lai của e-CNY vẫn chưa chắc chắn.

Bất chấp những nỗ lực của chính phủ nhằm thúc đẩy việc áp dụng rộng rãi hơn, hành vi của người dùng cho thấy rằng chỉ khuyến khích tài chính thôi là chưa đủ.

Để đạt được sự chấp nhận rộng rãi, điều quan trọng là phải giải quyết các trường hợp sử dụng hạn chế và xây dựng lòng tin xung quanh việc bảo vệ quyền riêng tư.

Mặc dù dự án tiền kỹ thuật số của Trung Quốc có tiềm năng được áp dụng rộng rãi hơn nhưng hiện tại nó dường như đang bị cuốn vào chu kỳ chuyển đổi từ đồng nhân dân tệ kỹ thuật số sang tiền mặt.