去中心化信用评分：区块链技术如何改变评级

借贷的概念与时间本身一样古老。在财务方面，有些人的生活绰绰有余，而其他人则勉强糊口。只要金融分配存在这种不平衡，就总会有借贷的需要和放贷的欲望。

借贷涉及以信用形式提供资源，条件是在约定的时间段内归还资源。在这种情况下，此类资源将是金钱或任何金融资产。

贷方可以是个人、金融机构、公司甚至国家。无论是哪种情况，贷方通常都需要某种保证，即他们的资源将在约定的时间归还给他们。

某些标准使借款人有资格获得贷款。其中包括借款人的债务收入比 (DTI)措施 从他们的收入中承诺用于处理每月还本付息的钱数、稳定的就业、抵押物的价值和实际收入。

信用评级在贷款中起着至关重要的作用

一般来说，大多数金融机构和公司比上述标准更依赖借款人的信用评分。

因此，信用评分是迄今为止决定是否应向借款人提供贷款的最大因素。在一个金融失衡的世界里，贷款很快成为必要，特别是由于最近的经济困难，个人、机构甚至政府都希望尽可能保持良好的信用评级。

这些评级或分数可以分配给希望借贷以解决赤字的个人、公司或政府。拖欠约定的贷款时间通常会对借款人的信用评级产生不利影响，使他们日后难以获得另一笔贷款。

就政府而言，他们可能会脸 一种主权信用风险，即政府可能拖欠偿还贷款。根据维基百科的数据，分别是新加坡、挪威、瑞士和丹麦秩 在贷款风险最低的国家中排名第一至第四。

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传统信用评级勉强完美

听起来很简单，信用评级的概念远非完美，这在很大程度上是由于其中心化的性质。

信用评级由通常称为信用局的机构进行。个人的信用评级可以由 Transunion、Experian 和 Equifax 等机构进行。公司和政府可能会接受穆迪和标准普尔全球等公司的评估，仅举几例。

尽管征信机构尽一切努力尽可能透明地评估借款人的信用度，但由于隐瞒重要信息、静态研究、虚假陈述和人为偏见等问题，存在许多评估不充分的案例。

在最近的一篇文章中，瓦尔纳经济大学的保加利亚副教授 Dimitar Rafailov，强调 充分和透明的信用评级的重要性。

然而，拉法洛夫指出，信用局认为这些评级存在不足，而此类失误“加剧了全球金融危机的负面影响，产生了额外的系统性风险。”他指出，困扰征信机构传统信用评级的错误通常是由“商业模式、利益冲突以及对其活动的监管缺失或无效”造成的。

权力下放的专利需求

区块链技术的出现彻底改变了很多行业，尤其是金融行业。去中心化金融 (DeFi) 作为新兴技术的产物，揭示了通过点对点 (P2P) 系统运行金融服务的可能性，消除了中介或中央机构的想法。

去中心化信用评分是指使用链上（有时是链下）数据评估借款人的信用度而无需中介的想法。评估是在没有任何中央权威或控制点的 P2P 计算机系统运行的区块链上完成的。此外，去中心化的信用评级将传统的征信机构从画面中抹去。

Slow Ventures 的投资合伙人 Jill Carlson 表达了分散式信用评分的重要性。她著名的 在 2018 年的一篇文章中，“因此，去中心化信用评分的解决方案可以外推到不依赖于单一中央机构的更大的身份系统”，进一步指出来自中心化信用评分概念的问题“已经更多去年比以往任何时候都更深切地感受到，”引用 2017 年的 Equifax 黑客攻击 .

2017 年，信用评级巨头 Equifax 发生安全漏洞，由四名中国黑客造成妥协 1.43 亿美国人的数据。

保加利亚国民议会前议员兼区块链借贷平台 Nexo 的联合创始人 Antoni Trenchev 告诉 Cointelegraph，信用评级，尤其是中央机构制定的信用评级，比基于解决方案的信用评级问题更多。

Trenchev 吹嘘他的平台如何通过其“即时加密信用额度和 Nexo 卡”设法排除信用评分。

“在我们希望创造的这个乌托邦借贷场景中，信用评分将是稀有的，而且在使用时，它们将是去中心化和公平的。”

成长为现实

两年前，区块链借贷协议 Teller 在由风险投资公司 Framework Ventures 牵头的种子轮融资中筹集了 100 万美元，用于合并传统信用评分融入 DeFi . 

尽管这是去中心化世界中的首创，但信用评分有望帮助解决困扰 DeFi 贷款的过度抵押问题，同时确保符合条件的借款人得到他们应得的。

去年11月，信用DeFi联盟（CreDA）正式成立推出 一种信用评级服务，可以使用来自多个区块链的数据来确定用户的信用度。

CreDA 的开发是为了使用 CreDA Oracle，通过评估用户在 AI 的帮助下跨多个区块链执行的过去交易记录。

当分析这些数据时，它会被铸造成一种不可替代的代币 (NFT)，称为信用 NFT (cNFT)。然后，当用户希望从 DeFi 协议中借款时，此 cNFT 用于评估用户数据特有的激励或费率。

此外，尽管 CreDA 建立在 Ethereum-2.0 上，但它可以跨不同的区块链运行，包括 Polkadot、Binance Smart Chain、Elastos Sidechain、Polygon、Arbitrum 等。

最近，P2P 借贷协议 RociFi 实验室总结 与资产管理公司 GoldenTree、投资公司 Skynet Trading、Arrington Capital、XRP Capital、Nexo 和 LD Capital 合作获得 270 万美元的种子资金。这是为了扩大去中心化金融的链上信用评级。

此外，RociFi 通过使用链上数据和人工智能以及来自去中心化平台的 ID 数据来确定用户的评级。信用评级，就像 CreDA 的方法一样，被转化为一种 NFT，称为不可替代的信用评分，范围从 1 到 10。更高的分数意味着更低的信用度。

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好处多多

对借款人信誉的判断会对他们的生活产生深远的影响。在这方面做出公正和不偏不倚的判断的必要性怎么强调也不为过。

尽管如此，传统的信用评级机构在很多情况下都未能准确评估借款人的信用度，这要么是由于效率低下，要么只是单纯的偏见。

去中心化的信用评级带来了公平性。借款人肯定会得到准确的评估，因为这些评估是由人工智能在区块链上进行的，不受任何中央机构的控制。

此外，通过分散的信用评级，消费者的链上数据不会被收集和存储在中央分类账上，而是分散在由 P2P 系统维护的区块链中。这使得黑客很难窃取用户数据，就像 2017 年的 Equifax 黑客事件一样。

从 DeFi 到去中心化信用评级，区块链行业为金融世界带来了安全和效率。尽管去中心化的信用评级还处于早期阶段，但即使已经取得了进步，毫无疑问它在未来会成长为更好的评估工具。